互聯(lián)網浪潮下,五花八門的支付方式層出不窮,整個中國支付市場都十分活躍。而在此背景下,銀行業(yè)在信用卡領域也正面臨著技術提升與轉型的新挑戰(zhàn)。3月17日,第33場銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會上,光大銀行工會副主任、信用卡中心總經理戴兵,介紹了光大銀行對互聯(lián)網浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀、未來發(fā)展方向的看法,同時也詳細介紹了該行新形勢下“互聯(lián)網+信用卡”的布局方向。
近幾年,在經濟下行的壓力下,信用卡產業(yè)逆勢增長,從央行公布的數(shù)據(jù)看,近三年信用卡透支余額、授信總額復合增長率分別為 43%、27%。而根據(jù)《2014年支付體系運行總體情況》,2014年我國移動支付金額22.59萬億元,同比增長170.25%。支付清算協(xié)會調查顯示,2014年移動支付中信用卡交易占比高達93.4%。
來自光大銀行數(shù)據(jù)顯示,該行2015年信用卡新增交易金額突破1萬億元;今年發(fā)卡量將超過3000萬張;透支余額超過2000億元,發(fā)展迅猛。對于互聯(lián)網浪潮下信用卡行業(yè)的現(xiàn)狀和未來,中國光大銀行信用卡中心總經理戴兵在發(fā)布會上表示,信用卡是消費信貸的天然媒介,因此不會消失;與此同時,“互聯(lián)網+”不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊,反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無論從政策環(huán)境,還是從市場環(huán)境看,互聯(lián)網浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)揮在那正當其時,關鍵是在如何實現(xiàn)二者的合理、有效融合。
“信用卡的本質是發(fā)卡機構為持卡人提供的消費信用貸款。作為消費信貸的天然媒介,信用卡包括賬戶、平臺和支付介質三大要素。從誕生至今六十多年的發(fā)展過程中,信用卡的本質從未改變過,變化的僅僅是使用這個消費信貸賬戶的支付介質和支付平臺而已。前30年以離線交易為主,后30年以在線POS交易為主,近幾年,伴隨著互聯(lián)網時代的到來以及大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術的興起,信用卡更是開始向著多元化的方向發(fā)展?!肮獯筱y行信用卡中心總經理戴兵指出?!跋M信貸的業(yè)務本質和與時俱進的發(fā)展特點決定了信用卡不僅不會消失,而且在中國正在迎來春天。但同時,中國信用卡產業(yè)要整裝再出發(fā),通過順應時代潮流,謀求轉型升級,去適應新國情,新特點,從而決勝下一個三十年?!?戴兵強調。
對于信用卡行業(yè)轉型的方向,戴兵認為,目前中國互聯(lián)網時代的大幕已經揭開,互聯(lián)網將平臺和數(shù)據(jù)推上了最有價值資源的排行榜,為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產品設計、服務創(chuàng)新和風險管控開拓了新的方向,提供了強有力的支撐。國家“互聯(lián)網+”行動計劃的提出,也給信用卡產業(yè)帶來了產業(yè)升級、業(yè)務轉型的新契機。
政策層面,近幾年,推動金融機構與互聯(lián)網融合已經上升到國家的戰(zhàn)略高度。2014年,政府工作報告中提到要促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。在此基調下,去年7月,《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》正式出臺,提出支持各類金融機構與互聯(lián)網企業(yè)合作,建立良好的互聯(lián)網金融生態(tài)環(huán)境和產業(yè)鏈。同月,《國務院關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見》公開發(fā)布,鼓勵各金融機構利用云計算、移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等技術手段加快金融產品和服務創(chuàng)新,在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務。十三五規(guī)劃進一步明確“互聯(lián)網+”為國家重點戰(zhàn)略。
近年來,各大銀行也紛紛“觸網”,開啟了“互聯(lián)網 +”信用卡創(chuàng)新。戴兵介紹,光大信用卡也以“跨界”和“場景化”為著力點,深耕場景,加快轉型,多元開拓,融合發(fā)展,努力實現(xiàn)新一輪的規(guī)模效應增長。從光大的實踐看,信用可與互聯(lián)網的融合主要集中在四個方面。首先, C2C發(fā)卡是O2O客戶營銷模式的一大亮點,借助社交紅利實現(xiàn)了低成本客戶營銷;其次,生物、智能、多元化是信用卡支付的未來發(fā)展方向。目前各行以電腦、智能手機等電子移動設備為載體,研發(fā)推出了信用卡網銀支付、賬號支付、快捷支付、二維碼支付、手機支付等多種支付方式。光大信用卡與銀聯(lián)合作推出的“云閃付”,客戶使用具有NFC功能的手機開通該業(yè)務后,拿手機靠近POS終端閃付標識,輸入信用卡密碼就能輕松付款,享受開通方便、支付便捷、交易安全的消費體驗;再次,互動式服務平臺開辟了銀行與客戶互通的新渠道,在這方面,光大信用卡首開業(yè)內先河,推出了集賬單信息查詢、賬戶管理、客戶體驗和金融營銷于一體的互動式賬單。用戶在對賬單進行個性化管理的同時,還可實現(xiàn)分期辦理、積分兌換、保險購買和商品購買等在線交易功能。交互式平臺的設計為我們打開了新的營銷和服務窗口,也切實提升了客戶的用卡體驗度和滿意度。
此外,大數(shù)據(jù)在加強風險管控中發(fā)揮了重要作用。信用卡的“互聯(lián)網+”中表現(xiàn)最為突出的是“互聯(lián)網+”風險管控。各行在原有信息的基礎上,將客戶網上行為記錄、社交活動記錄等互聯(lián)網數(shù)據(jù)導入到風險管理體系中,利用大數(shù)據(jù)增加客戶評估維度,提高了對風險事件的識別和監(jiān)控能力。光大近兩年也在積極與第三方征信機構合作,利用客戶行為分析、信用度分析以及客戶的資產負債等情況,研發(fā)和引入新的風險模型,采用大數(shù)據(jù)技術和機器學習算法,實現(xiàn)潛在風險客戶有效預判,交易偽冒實時偵測,額度動態(tài)有效管理,構建新時代更加完善的風險管理體系。(通訊員 樓蓉 李昕)