“支行與團隊是分行管理架構(gòu)中最基礎的單元，既是拓展業(yè)務的橋頭堡，更是防控風險的護城河。在兩率考核體系下，不良撥備下到支行團隊，出現(xiàn)一筆不良，所有業(yè)績都有可能被撥備蠶食掉，最后還得向分行借錢發(fā)工資，作為支行行長與團隊長，隊伍如果帶成這樣，大家情何以堪？”

前述，系平安銀行深圳分行行長姚貴平在2015年“致全體支行行長與團隊長的一封信”中放的“狠話”。

一組詳實的數(shù)據(jù)，或更能從側(cè)面反映這位分行行長對風控嚴絲密縫的要求：

截至2015年末，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平，而且不良貸款余額較2014年略有下降；相較2013年末，實現(xiàn)不良雙降。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計口徑，其2015年末“不良+關(guān)注”率僅0.9%，資產(chǎn)質(zhì)量在當?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行中位居首位。

0.32%的不良率，0.9%的“不良+關(guān)注”率，在商業(yè)銀行整體不良率連續(xù)十個季度攀升、行業(yè)不良貸款率1.67%的大背景下顯得尤為難得。日前，21世紀經(jīng)濟報道專訪了這位從業(yè)近三十載、經(jīng)驗豐富的商業(yè)銀行“老兵”，試圖探尋他讓一家資產(chǎn)規(guī)模五千億的分行能夠長期保持資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的“秘訣”。

“當下金融脫媒已經(jīng)很普遍，銀行需要架橋、修路，需要擺渡、挖隧道，來打通市場上的供求關(guān)系，我們的定位是扮演服務角色，走輕資本之路。過去靠資產(chǎn)迅猛擴張、靠資產(chǎn)維持收益的舊路已經(jīng)不是優(yōu)選。”姚貴平接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時直言。

不良率僅0.32%

言及商業(yè)銀行經(jīng)營，資產(chǎn)質(zhì)量始終是繞不過的話題。

令人咋舌的是，在全國商業(yè)銀行不良率持續(xù)攀升至2015年末的1.67%的大背景下，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計口徑，其“不良+關(guān)注”率僅0.9%。

據(jù)了解，姚貴平的“打漁論”和“吸毒論”在行內(nèi)已流傳甚廣：“打漁論”指的是在風高浪急時候，不能貿(mào)然出海打漁，避免浪打船翻人亡，已經(jīng)出海的漁船盡早歸來，抓緊時間休養(yǎng)生息，待風平浪靜時再揚帆出海。

所謂“吸毒論”，是指在明知道貸款出了風險，但并未果斷退出，迅速止損，反而希望通過增加貸款來盤活、稀釋不良，導致窟窿越填越大。這如吸毒者的毒癮愈發(fā)強烈，結(jié)果便是企業(yè)與銀行雙雙深陷泥潭。

正在此思量下，過去兩年，面對經(jīng)濟下行、市場形勢復雜的情況，平安銀行深圳分行并未在信貸規(guī)模盲目擴張的道路上冒進。一方面增量信貸審慎介入新行業(yè)，另一方面逐步退出對產(chǎn)能過剩、生產(chǎn)技術(shù)落后企業(yè)的授信，2015年已全額退出企業(yè)授信34戶，敞口13.27億。

“搞銀行，必須對大趨勢判斷清晰，及時判斷拐點，絕不能與趨勢為敵。如國家政策明確提出‘去產(chǎn)能、去杠桿、去庫存’的行業(yè)，不要碰，堅決退出，同時逐步壓縮夕陽行業(yè)的存量信貸規(guī)模。”姚貴平對此直言不諱。

在具體的風險防控上，姚貴平則注重同時強化兩種手段：“經(jīng)驗指導”、“模型打造”。據(jù)了解，2015年平安銀行深圳分行聚焦貿(mào)易融資、貸貸平安商務卡、新一貸等業(yè)務和產(chǎn)品進行了重點風險防控。

其中，針對貸貸卡、新一貸和傳統(tǒng)小微三項業(yè)務的前中后臺風險管控情況進行過專題研討，針對貸貸卡、新一貸業(yè)務中的“失聯(lián)”、“假資料”等關(guān)鍵風險點，擬定118條風控措施，建立起全流程的風控機制。

“隨著銀行業(yè)整體不良貸款持續(xù)攀升，若不加強主動管理，下一步將有可能引發(fā)潛在的危機。壞賬的積累，就好比人身上長了膿包、腫瘤，隱藏在皮膚下面，平時穿著衣服看不見；但如果你不去消毒、不動手術(shù)，早晚有一天會病發(fā)?！币F平對此并不諱言。