從一卡通、一網(wǎng)通到摩羯智投，連續(xù)八年蟬聯(lián)“中國最佳零售銀行”的招商銀行，靠技術(shù)創(chuàng)新練就了一身出眾的零售“功力”。

一卡通、一網(wǎng)通奠定發(fā)展基礎(chǔ)

作為業(yè)內(nèi)創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)者，招行從最開始就以“技術(shù)”立行，奠定了此后發(fā)展演進(jìn)的路徑基礎(chǔ)。

1995年6月，招商銀行在深圳地區(qū)試行客戶號管理，將原來8位數(shù)字的賬號升級到13位，招行客戶賬號體系自此定性。一個月后，招行把個人名下好幾本存折整合在一起的“存款憑證卡”，升級為多儲種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的電子貨幣卡——一卡通，這也是業(yè)內(nèi)率先推出的基于客戶號管理的借記卡。

1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，使網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等成為可能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地走在了其他銀行前面。“過去，網(wǎng)絡(luò)主要是物資信息的流動，自從招商銀行在中國推出網(wǎng)上銀行以后，真正變成資金流在網(wǎng)上流動起來了。”招行內(nèi)部人士表示。

一卡通、一網(wǎng)通的推出，是招商銀行發(fā)展非常關(guān)鍵的一個節(jié)點(diǎn)。招行抓住了中國商業(yè)銀行利用新的技術(shù)的第一步，將過去紙質(zhì)的存折遷移到電子賬戶上，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)轉(zhuǎn)折。最直接的后果，便是招行收獲了第一個千萬級客群。 一卡通、一網(wǎng)通不但吸引了前衛(wèi)、時尚、年輕的客戶，形成了差異化，還樹立了招行技術(shù)型銀行的品牌。

嘗到甜頭以后，招行一直沿著技術(shù)創(chuàng)新的路徑走，比如最早引用ATM機(jī)，圍繞技術(shù)創(chuàng)新方面做了很多工作。如今，招行的發(fā)展之路已經(jīng)成為股份行、城商行效仿的發(fā)展、轉(zhuǎn)型路徑。

摩羯智投進(jìn)入人工智能時代

創(chuàng)新曾是招行的代名詞，但在2008年國際金融危機(jī)后的數(shù)年，招行產(chǎn)品創(chuàng)新的頻率越來越低。盡管同城通兌、綜合理財平臺仍為同業(yè)稱道，卻始終沒有形成一卡通、一網(wǎng)通的效果。2014年前后，銀行業(yè)遇到來自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，第三方支付等顯著分流銀行業(yè)務(wù)功能，從而倒逼銀行改革。

2014年，招行開始布局遠(yuǎn)程輕經(jīng)營系統(tǒng)，2015年移交使用。此后，招行創(chuàng)新步伐再次加快。近三年，招商銀行手機(jī)銀行APP以每年一個大版本的節(jié)奏進(jìn)行迭代。2016年12月，招商銀行發(fā)布APP5.0以及摩羯智投，分別對應(yīng)銀行面臨的兩大轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，而招行也成為國內(nèi)率先推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行。

招行零售負(fù)責(zé)人認(rèn)為，今年會是人工智能在公眾認(rèn)知領(lǐng)域大爆炸的元年。在這個過程中，人工智能非常多的會應(yīng)用在金融領(lǐng)域。以摩羯智投為例，其運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能理財服務(wù)，通過以公募基金為基礎(chǔ)的全球資產(chǎn)配置，達(dá)到分散投資風(fēng)險的目的。使用摩羯智投，投資者在設(shè)定收益目標(biāo)、對風(fēng)險容忍度、預(yù)計(jì)投資期限后，智能投顧系統(tǒng)便會根據(jù)該需求對3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，并經(jīng)上百萬次計(jì)算，得出適合投資者的優(yōu)秀風(fēng)險收益曲線。

“模仿APP頁面很容易，但是隨著深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法等技術(shù)進(jìn)入銀行底層架構(gòu)，比拼的功力是APP頁面背后的系統(tǒng)。銀行擁有真實(shí)性最高的大數(shù)據(jù)，在零售銀行轉(zhuǎn)型下，IT變革的邊際效用是極高的。”有銀行業(yè)內(nèi)人士總結(jié)。