當(dāng)下，銀行業(yè)正面臨經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期等疊加影響，同時(shí)還要迎接金融科技的新周期，未來的增長更多寄望科技創(chuàng)新的新方式。以科技領(lǐng)先銀行著稱、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型總能先行一步的招商銀行，一言一行自然備受矚目。

招商銀行行長田惠宇表示，招商銀行的“二次轉(zhuǎn)型”，即將進(jìn)入“下半場(chǎng)”。招行增長的新動(dòng)能，下一步來自金融科技，通過科技推動(dòng)整體業(yè)務(wù)，特別是零售業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出曲線發(fā)生變化。

在提出“一次轉(zhuǎn)型”13年、“二次轉(zhuǎn)型”7年之后，招商銀行2016年的零售業(yè)務(wù)規(guī)模、收入、凈利潤全面占據(jù)“半壁江山”，這是國內(nèi)商業(yè)銀行首家。

招商銀行的“一次轉(zhuǎn)型”始于2004年，被普遍認(rèn)為是建立零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的重要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。招行“一次轉(zhuǎn)型”成功后，零售業(yè)務(wù)成為其他銀行紛紛仿效的轉(zhuǎn)型方向。

到2010年，招行開始實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”，加快向內(nèi)涵集約發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，確立了提高資本效率、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、費(fèi)用效率、價(jià)值客戶和風(fēng)控水平五大目標(biāo)。

站在30周年新的歷史起點(diǎn)上，在已非常明確的“輕型銀行”“一體兩翼”轉(zhuǎn)型邏輯下，規(guī)模擴(kuò)張已不是招行的選擇。因勢(shì)而動(dòng)，因時(shí)代、市場(chǎng)和客戶的需求而變，招行開拓創(chuàng)新，其中既有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)動(dòng)能的銳意革新，又有戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)新動(dòng)能的培育壯大。

一次轉(zhuǎn)型與零售崛起

招行“一次轉(zhuǎn)型”不單純只是提升零售業(yè)務(wù)的重要性，而是招商銀行對(duì)整體經(jīng)營模式的調(diào)整。

2005年1月，招行召的全國分行行長會(huì)議，時(shí)任招行行長馬蔚華作了題為《積極推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和管理國際化》的講話，正式拉開“經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整”的序幕。

實(shí)際上，招行提出“一次轉(zhuǎn)型”時(shí)，幾乎所有銀行也都在發(fā)展戰(zhàn)略中強(qiáng)調(diào)零售業(yè)務(wù)的重要性，甚至明確提出零售銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)的也不止招行一家，此時(shí)招行手中并沒有什么明顯的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。彼時(shí)招行的口號(hào)是：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃?！闭行腥绾瓮黄疲罱K轉(zhuǎn)型成為一家以零售銀行為特色的商業(yè)銀行？

答案是：并不單純依靠戰(zhàn)略本身設(shè)計(jì)得如何創(chuàng)新和超前，更是決心和執(zhí)行力的勝利。

一位當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的管理層領(lǐng)導(dǎo)回憶，他啟動(dòng)代理銷售保險(xiǎn)之后，引來基層一片罵聲，說招商銀行居然墮落到去賣保險(xiǎn)了。各地分行行長也很抵觸，說我做成一筆企業(yè)貸款上千萬元的利息就拿回來了，到處求人賣保險(xiǎn)還一次掙不到幾百塊，到底做這個(gè)干什么？

但出人意料的是，招商銀行如今會(huì)成為招商信諾人壽保險(xiǎn)公司的控股股東，每年僅代理銷售保險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)收入就超過50億元，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸成為客戶理財(cái)規(guī)劃中的重要組成部分。

夢(mèng)想果然照進(jìn)了現(xiàn)實(shí)。

自2003年底至2008年底的五年間，招行凈利潤年復(fù)合增長率和凈資產(chǎn)收益率年均在同行中名列前茅，不良貸款率和準(zhǔn)備金覆蓋率都在向好的方面發(fā)展。

二次轉(zhuǎn)型與服務(wù)重構(gòu)

招行“一次轉(zhuǎn)型”帶來的強(qiáng)勁增長勢(shì)頭在2009年戛然而止，當(dāng)年招行凈利潤為182.35億元，同比下降13.48%，利潤負(fù)增長在歷史上是絕無僅有的，這給招行上下帶來很大的觸動(dòng)，同時(shí)也促使招行對(duì)增長方式重新思考。

2010年，招行提出實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”。招商銀行行長田惠宇表示，“二次轉(zhuǎn)型”的要求是：提高資本效率、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、費(fèi)用效率、價(jià)值客戶占比和風(fēng)控水平，其本質(zhì)是追求內(nèi)涵式的增長。

田惠宇在招行一次講話上表示，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了簡單比拼規(guī)模、獲取上市紅利、擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)等歷史階段后，已經(jīng)開始并將加速步入以服務(wù)為主要資源的新階段。順應(yīng)這一趨勢(shì)，招商銀行將以服務(wù)為主線深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型。

比如，在客戶定位上，按照企業(yè)、機(jī)構(gòu)、同業(yè)、離岸客戶并舉，大、中、小客戶并重的策略，大力拓展目標(biāo)客戶，特別是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中涌現(xiàn)的各類新型客戶。

田惠宇在接受媒體采訪時(shí)表示，招行從來都是一個(gè)追求特色的銀行，沒有想過通吃所有客戶，無論是資源的有限性還是自身稟賦的獨(dú)特性，都決定了我們必須聚焦一部分客戶做深做透；服務(wù)什么實(shí)質(zhì)是業(yè)務(wù)定位問題，即用什么為客戶服務(wù)，這就需要明確自身有什么產(chǎn)品，特點(diǎn)、重點(diǎn)是什么，怎么形成相應(yīng)的專業(yè)能力；怎樣服務(wù)實(shí)質(zhì)是服務(wù)方式問題，要改變單一產(chǎn)品、一個(gè)風(fēng)控模式套用所有客戶的做法，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶實(shí)施分類管理、分層服務(wù)。

田惠宇提出的口號(hào)是“服務(wù)能力是二次轉(zhuǎn)型的核心動(dòng)力”。

包括：業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力、內(nèi)部資源的整合能力、干部員工的專業(yè)能力，營造“前臺(tái)為客戶服務(wù)、中后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、管理為經(jīng)營服務(wù)”的文化氛圍。

其結(jié)果是，按照招行此前的五年規(guī)劃，在“一體兩翼”戰(zhàn)略下目標(biāo)是零售業(yè)務(wù)占比達(dá)50%-53%，由于內(nèi)、外部情況的變化，2016年提前實(shí)現(xiàn)了這個(gè)目標(biāo)。截至2016年末，招行零售貸款較上年末增長25.73%，占貸款總額50.45%；零售稅前利潤同比增長23.80%，占業(yè)務(wù)條線稅前利潤的比重為53.62%。

二次轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)與Fintech崛起

經(jīng)過兩次轉(zhuǎn)型，到2016年，招行零售銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模、收入、利潤等方面上全面占據(jù)“半壁江山”

今年3月27日，招商銀行行長田惠宇在香港舉行的2016年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“我們?cè)鲩L的下一步動(dòng)能來自科技?！薄罢猩蹄y行的 ‘二次轉(zhuǎn)型’馬上就要進(jìn)入‘下半場(chǎng)’?！?/p>

為此，招行每年在IT上投入50億元，這一水平已在國內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先。除此之外，面對(duì)金融科技，招行董事會(huì)還定了一個(gè)原則，每年利潤的1%用來金融科技創(chuàng)新，持之以恒的投入，“下一步比重還要高”。1%投向Fintech主要是投向外部項(xiàng)目，用來做金融科技項(xiàng)目的基金，不包括行內(nèi)。

田惠宇表示，招行近年來通過Fintech包括“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略的后果之一，是零售成本收入比大幅下降?！癋intech帶來最現(xiàn)實(shí)的變化，這一步招行已經(jīng)走出來了，體現(xiàn)在投入產(chǎn)出模型上。”

2016年，招行整體交易筆數(shù)上升16%，但整體交易成本小幅下降3.6%，這是由于交易渠道的變化，手機(jī)端的交易成本是柜面的1.8%。招行去年全渠道交易筆數(shù)中，柜面渠道的交易略有下降，手機(jī)渠道占全渠道交易筆數(shù)的40%。

大規(guī)模投入Fintech的效果，是招行手機(jī)app的大規(guī)模應(yīng)用。截至2016年末，招行手機(jī)銀行累計(jì)下載客戶總數(shù)4151.92萬戶，年活躍登錄客戶達(dá)到2577.92萬戶。手機(jī)銀行交易筆數(shù)7.35億筆，交易金額12.10萬億元。

招行2016年財(cái)報(bào)顯示，該行利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)提高服務(wù)能力，形成了“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”三步走的FinTech戰(zhàn)略演進(jìn)路徑，設(shè)立專項(xiàng)科技基金。并在上述領(lǐng)域持續(xù)加大投入，同時(shí)密切關(guān)注區(qū)塊鏈等新技術(shù)。

田惠宇表示，在“一體兩翼、輕型銀行”的轉(zhuǎn)型邏輯下，規(guī)模擴(kuò)張不是招行的選擇。招行計(jì)劃通過科技推動(dòng)整體業(yè)務(wù)，特別是零售業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出曲線發(fā)生變化。

對(duì)田惠宇而言，“二次轉(zhuǎn)型”是一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的轉(zhuǎn)型?！斑@是招行給自己提出的終極目標(biāo)，也是商業(yè)銀行都希望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。在中國經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)波動(dòng)、利率市場(chǎng)化在即、互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的大背景下，特別是在監(jiān)管對(duì)資本要求越來越高之際，銀行不得不全面提升自已的專業(yè)能力?！?/p>