金融科技公司對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的蠶食，主要集中在零售業(yè)務(wù)上。作為商業(yè)銀行的“高地”，公司金融因其業(yè)務(wù)架構(gòu)復(fù)雜，有較強(qiáng)的“定制化色彩”，護(hù)城河優(yōu)勢(shì)依舊明顯。

眼下，護(hù)城河內(nèi)正在發(fā)生變革。據(jù)了解，招商銀行正將金融科技引入公司金融業(yè)務(wù)。今年，招行全新定位“金融科技銀行”，從已布局3年的交易銀行為起點(diǎn)著手。

何為交易銀行業(yè)務(wù)？

波士頓咨詢公司的一項(xiàng)調(diào)研顯示，銀行公司金融的數(shù)字化渠道應(yīng)用主要集中在交易銀行業(yè)務(wù)上，超過(guò)70%，而且企業(yè)規(guī)模越大,對(duì)使用數(shù)字化渠道辦理交易銀行業(yè)務(wù)的偏好則越高。

交易銀行主要處理企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表靠上端的高流動(dòng)性資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，比如現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈融資等，以及各類公司結(jié)算業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)性較強(qiáng)、對(duì)IT系統(tǒng)要求較高、具有較強(qiáng)客戶粘性……交易銀行業(yè)務(wù)服務(wù)公司金融中的所有客群，與個(gè)人業(yè)務(wù)有類似的受眾特點(diǎn)，也最容易用科技手段升級(jí)服務(wù)。

波士頓咨詢公司指出，從客戶關(guān)系來(lái)看,發(fā)展交易銀行有助于銀行與公司客戶建立強(qiáng)粘性的客戶關(guān)系,為交叉銷售打下基礎(chǔ)；從風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)看,發(fā)展交易銀行擁有結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢(shì),經(jīng)濟(jì)周期性適中,資本金需求較低,還可以為銀行貢獻(xiàn)低成本的資金和流動(dòng)性。

招行新策略：突破銀行賬戶屬性限制

招行總行交易銀行部總經(jīng)理左創(chuàng)宏介紹，招行目前從突破“銀行賬戶”屬性限制入手，解除了公司客戶與銀行賬戶的強(qiáng)耦合關(guān)系，利用二維碼、移動(dòng)數(shù)字認(rèn)證等實(shí)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)手機(jī)銀行、企業(yè)微信銀行“三位一體”服務(wù)，提供移動(dòng)支付、公司二維碼支付、全網(wǎng)關(guān)對(duì)公代收付等全渠道支付結(jié)算產(chǎn)品，打通線上下、O2O、即遠(yuǎn)期、信用購(gòu)銷等應(yīng)用場(chǎng)景。

這個(gè)平臺(tái)的厲害之處在于，招行核心客戶的上下游生態(tài)鏈企業(yè)均可使用招行服務(wù)，不論是否擁有招行賬戶。

從招行公布的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，招行對(duì)公網(wǎng)銀的交易量自2015年呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率超過(guò)70%，年交易額早已突破百萬(wàn)億大關(guān)，存量客戶也超過(guò)130萬(wàn)戶。

左創(chuàng)宏表示，作為一名從業(yè)超過(guò)20年的銀行業(yè)老兵，近年來(lái)他深刻感受到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為銀行業(yè)帶來(lái)的巨大變化：在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的界限更加模糊，垂直產(chǎn)業(yè)成為主流。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的交易呈現(xiàn)生態(tài)封閉性、自金融、定制化等特性，平臺(tái)銀行則需要以垂直產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展為基礎(chǔ)，最大限度地將流量轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)信息。

在招行打造的供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景化解決方案中，聚焦供給端，在基建、消費(fèi)、物流、醫(yī)療、B2B垂直電商等行業(yè)一線場(chǎng)景，以付款代理、智慧供應(yīng)鏈等產(chǎn)品為載體，深度捆綁和參與平臺(tái)上下游閉環(huán)交易的全流程。

目前，招行供應(yīng)鏈資產(chǎn)高價(jià)值核心客戶2.5萬(wàn)戶，較三年前增長(zhǎng)超過(guò)30倍；供應(yīng)鏈融資余額較三年前亦增長(zhǎng)了4倍，客群結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，融資服務(wù)加速向產(chǎn)業(yè)上下游小微企業(yè)延伸和拓展。

助力調(diào)整對(duì)公信貸結(jié)構(gòu)

在招行打造平臺(tái)銀行的過(guò)程中，對(duì)軟、硬件平臺(tái)支撐提出了很高的要求，驅(qū)動(dòng)銀行內(nèi)部建立起與之配套一整套的管理體系。以數(shù)據(jù)整合為核心，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)一資源平臺(tái)，通過(guò)在客戶交付、運(yùn)營(yíng)管理、支撐保障等層面平臺(tái)的統(tǒng)籌開發(fā)、營(yíng)銷與運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)與其它對(duì)公產(chǎn)品部門、客戶部門和運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)條線的協(xié)同，從而實(shí)現(xiàn)深度經(jīng)營(yíng)公司金融客戶戰(zhàn)略。

平臺(tái)銀行的搭建在批量獲得產(chǎn)業(yè)鏈客群、沉淀可觀結(jié)算存款以及提供穩(wěn)定的輕型銀行中收外，還對(duì)招行對(duì)公信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整做出了突出貢獻(xiàn)，有效助力招行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的反轉(zhuǎn)。

三年來(lái)，招行年對(duì)公結(jié)算交易筆數(shù)即將超過(guò)4億筆，增長(zhǎng)近5倍，帶來(lái)了對(duì)公活期存款年日均增長(zhǎng)6000億元，體現(xiàn)出了交易派生存款以及主結(jié)算行客戶捆綁的優(yōu)勢(shì)。價(jià)值貢獻(xiàn)方面，交易銀行稅收調(diào)整后EVA占公司金融全產(chǎn)品線的60%以上。更重要的是，在客戶粘性和使用慣性的共同作用下，平臺(tái)型交易銀行將會(huì)給后來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者造成巨大進(jìn)入壁壘。

整合央企財(cái)資管理體系

中國(guó)遠(yuǎn)洋海運(yùn)集團(tuán)是由中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)與中國(guó)海運(yùn)集團(tuán)兩大央企于2016年重組而成，是中央直接管理的特大型國(guó)有企業(yè)。2017年，雙方財(cái)務(wù)公司開始整合，乃為重組的收官之戰(zhàn)，倍受市場(chǎng)關(guān)注。

該項(xiàng)目的難點(diǎn)是將兩大央企各自運(yùn)行了近10年的財(cái)資管理體系從業(yè)務(wù)、流程、系統(tǒng)等維度完全整合。此外，客戶還在保障安全切換、平穩(wěn)過(guò)渡的同時(shí)，提出了前瞻性的要求，需要適應(yīng)新財(cái)務(wù)公司未來(lái)10年的業(yè)務(wù)發(fā)展。

招行交易銀行在短時(shí)間內(nèi)就完成了數(shù)十次的方案論證，形成三套可供選擇的方案。3個(gè)月后，中遠(yuǎn)海運(yùn)TMS1.0順利上線并穩(wěn)定運(yùn)行，支持下屬企業(yè)679家，管理資金500億元，成功開創(chuàng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借金融科技優(yōu)勢(shì)為大型企業(yè)集團(tuán)改革重組提供平臺(tái)服務(wù)的先河。

在不斷突破式創(chuàng)新的帶動(dòng)下，僅2017年上半年，招行財(cái)資云平臺(tái)完成交易近300萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額近50萬(wàn)億。

財(cái)資管理服務(wù)僅僅是招行平臺(tái)型交易銀行高速發(fā)展的一個(gè)縮影。在跨境金融業(yè)務(wù)上，招行也逐步走出新模式，招行全年跨境聯(lián)動(dòng)融資余額將突破4000億元，同比增長(zhǎng)30%，跨境結(jié)售匯市場(chǎng)份額居股份制銀行榜首，跨境現(xiàn)金池新增客戶數(shù)位列同業(yè)三甲。