在新生代人群行為模式升級、經(jīng)濟體需求變革以及顛覆性技術(shù)革新的驅(qū)動下，數(shù)字化對當(dāng)今企業(yè)商業(yè)形態(tài)、組織模式和財資管理的影響日益加深。全國乃至全球的銀行紛紛擁抱數(shù)字化變革和金融科技。其中，銀行公司業(yè)務(wù)也順應(yīng)企業(yè)財資管理的發(fā)展趨勢，積極應(yīng)用新興金融科技，擁抱數(shù)字化變革和智能化升級。

根據(jù)IDC報告預(yù)計，到2020年，全球1000強企業(yè)中的67%和中國1000強企業(yè)的50%將把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為企業(yè)的戰(zhàn)略核心之一。到2020年，超過25%的制造企業(yè)表示收入將有超過50%來自數(shù)字化。尤其在于財務(wù)端，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求更加迫切。在安永2017年的《首席財務(wù)官的DNA》調(diào)查中，58%的財務(wù)主管認(rèn)為“數(shù)字化”是顛覆首席財務(wù)官角色的四大力量之一?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)就是這股數(shù)字化浪潮的主導(dǎo)力量，它們在產(chǎn)業(yè)鏈管理、財務(wù)管理和金融創(chuàng)新上的應(yīng)用，借助科技賦能，將不斷提升企業(yè)財資管理的效能。

新場景，科技賦能助力財資管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型

技術(shù)升級與財資管理能力升級息息相關(guān)。大數(shù)據(jù)是財資管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，利用大數(shù)據(jù)完成財資業(yè)務(wù)的風(fēng)控、交易、量化、定價和決策將成為趨勢。區(qū)塊鏈優(yōu)化財資管理的操作與日常管理，平滑傳統(tǒng)交易中的低效和風(fēng)險問題。大數(shù)據(jù)+人工智能（機器學(xué)習(xí)）是財資管理的未來，“數(shù)據(jù)+算法+場景”的疊加效應(yīng)將幫助企業(yè)更好地決策，使得日益復(fù)雜的工作變得更加自動化、風(fēng)險可控和智能化。

從商業(yè)實踐來看，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動力已經(jīng)在全球不少企業(yè)上升到戰(zhàn)略高度，并已出現(xiàn)多項成果。

場景一：大數(shù)據(jù)+財資金融

數(shù)據(jù)是企業(yè)和銀行的重要資產(chǎn)，財資金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)，各項科技的應(yīng)用主要圍繞數(shù)據(jù)的加工分析處理能力展開。未來，大數(shù)據(jù)處理能力要從結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)延展到非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，由簡單的數(shù)據(jù)挖掘擴展到深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)計算等，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能。

例如，一種新型的基于用戶交易和行為數(shù)據(jù)特質(zhì)的金融服務(wù)“數(shù)據(jù)質(zhì)押”逐漸應(yīng)用成熟，即運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以交易過程中所形成的能夠交叉驗證的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進行評級和授信，并以此為依據(jù)向企業(yè)提供融資服務(wù)的模式。如工行運用數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘企業(yè)多維度信息，描繪企業(yè)信用畫像，精準(zhǔn)挖掘客戶融資需求，為客戶提供“一鍵即貸”的全線上融資服務(wù)。

未來，大數(shù)據(jù)+信用資產(chǎn)、大數(shù)據(jù)+現(xiàn)金流智能預(yù)測、大數(shù)據(jù)+智能風(fēng)控等數(shù)據(jù)智能將成為新型商業(yè)的基礎(chǔ)，而智能商業(yè)也將成為數(shù)據(jù)時代的全新商業(yè)范式。

場景二：區(qū)塊鏈+財資金融

區(qū)塊鏈技術(shù)由于其分布式去中心化、數(shù)據(jù)透明防篡改且可加密、數(shù)據(jù)可追溯等特性，從而實現(xiàn)降低交易費用、運營成本和風(fēng)險、保障數(shù)據(jù)真實等優(yōu)勢，更推動財資管理與企業(yè)金融進入算法時代。

例如，傳統(tǒng)進出口貿(mào)易需要借助銀行信用證結(jié)算體系，進出口雙方需要將單據(jù)在雙方的銀行和客戶間傳遞，流程繁瑣、效率低下、易造假。利用區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)可以有效解決這三大問題，在提高運轉(zhuǎn)效率、降低監(jiān)管成本的同時避免票據(jù)違規(guī)交易，并將結(jié)算時間從幾天、1個月，大大縮短到幾天、幾小時。2016年9月，以色列一家初創(chuàng)公司與巴克萊銀行合作，共同完成了全球首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易交易。通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)無紙化交易，使其在4小時內(nèi)完成了傳統(tǒng)需要耗時7～10日的交易處理流程。

隨著在信用、票據(jù)等商業(yè)領(lǐng)域的成功落地，未來區(qū)塊鏈將逐步延伸到企業(yè)的跨境金融、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域。

場景三：人工智能+財資金融

依托人工智能的深度學(xué)習(xí)、智能分析和智能決策等核心能力和關(guān)鍵技術(shù)，未來的企業(yè)財資管理將形成包括結(jié)算、融資、票據(jù)、投資、風(fēng)險控制，以及財務(wù)公司運營、供應(yīng)鏈融資、電商平臺、產(chǎn)業(yè)交易金融平臺等有機結(jié)合的整體智能化平臺，讓CFOs隨時隨地、并以清晰的視覺化的方式監(jiān)控企業(yè)資金的長短期流入流出、頭寸變化、多渠道投融資情況、收益及債務(wù)變化等，并提供多維度、多層次的財資經(jīng)營決策建議。

例如，在智能搜索+金融圖譜領(lǐng)域，中航信托規(guī)劃上線“企業(yè)關(guān)聯(lián)信息模塊”，該模塊通過整合企業(yè)內(nèi)部留存信息、外部大數(shù)據(jù)爬蟲信息及第三方渠道信息等，利用大數(shù)據(jù)行為挖掘、關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘等方法，梳理企業(yè)與個人、企業(yè)與企業(yè)、個人與企業(yè)、個人與個人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過搜索引擎方式查找目標(biāo)個人或企業(yè)，并以圖譜形式展現(xiàn)與其關(guān)聯(lián)的個人（股東，高管，董事會、法定代表人）、上下游企業(yè)、競爭對手、母子公司等信息。并將企業(yè)的基本信息、現(xiàn)金流情況、過往項目情況等內(nèi)嵌于企業(yè)基本屬性中，將個人的基本情況、資產(chǎn)情況、過往履歷等內(nèi)嵌于個人屬性中，為企業(yè)提供了清晰準(zhǔn)確的客戶金融關(guān)系畫像。

未來，隨著商用技術(shù)的逐漸成熟，人工智能將在企業(yè)畫像、支付工廠、現(xiàn)金流預(yù)測、智能投顧、智能風(fēng)控、智能機器人、量化交易、金融圖譜等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多落地的應(yīng)用。

新趨勢，財資管理成為銀行公司金融轉(zhuǎn)型新思路

近年來，經(jīng)濟新常態(tài)與社會轉(zhuǎn)型使銀行的公司金融業(yè)務(wù)遇到了諸多發(fā)展瓶頸。首先，利率市場化的快速推進，使得公司金融業(yè)務(wù)的利潤率大幅下降。其次，資本市場的快速發(fā)展，融資脫媒加速，使得對公信貸規(guī)模增長乏力，也使得銀行傳統(tǒng)信貸營銷模式更缺乏生存空間。第三，經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的企業(yè)經(jīng)營困難，快速地傳導(dǎo)到銀行，體現(xiàn)為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下滑侵蝕了銀行利潤，甚至對銀行日常經(jīng)營造成了巨大影響。在內(nèi)外部環(huán)境壓力下，反應(yīng)快、能力強的商業(yè)銀行紛紛主動適應(yīng)新變化、新挑戰(zhàn)，前瞻性地調(diào)整自身發(fā)展策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極尋找轉(zhuǎn)型突破。

縱觀德意志、匯豐、花旗等國外眾多領(lǐng)先銀行應(yīng)對銀行發(fā)展周期的歷史經(jīng)驗，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)作為低資本消耗的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為銀行提供了健康的轉(zhuǎn)型選擇。企業(yè)財資管理產(chǎn)品和服務(wù)范疇涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，與公司金融客戶的綜合化需求高度契合，“傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)向企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)化轉(zhuǎn)型”成為諸多銀行家的共識。

企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)是連接銀行與公司客戶的最優(yōu)商業(yè)模式。客戶使用企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)服務(wù)頻率高、產(chǎn)品及服務(wù)方案整合性強、交叉銷售機會多，客戶粘性好、客戶關(guān)系聯(lián)系緊密。在提供商行服務(wù)的過程中，可以發(fā)掘大量的相關(guān)聯(lián)的投行業(yè)務(wù)機會并帶動交叉銷售，實現(xiàn)企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展。而同時，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)壁壘明顯，對軟硬件平臺支撐提出了很高要求，無論是銀行所提供的服務(wù)緊密程度、業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的定制化設(shè)計水平、渠道的便利及用戶體驗、核心系統(tǒng)記賬和賬務(wù)處理的能力，都需要在高水平上進行整體規(guī)劃和設(shè)計，資源投入多，同時也需要長時期的業(yè)務(wù)實踐和積累。在客戶粘性和使用慣性的共同作用下，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)將會給后來競爭者造成巨大進入壁壘。

隨著財資管理業(yè)務(wù)不斷深入客戶業(yè)務(wù)核心，利用信息技術(shù)和其他新興技術(shù)解決業(yè)務(wù)操作的實際困難成為可能。例如，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和生物識別技術(shù)等，將極大地改變傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析。

新科技，銀行財資管理業(yè)務(wù)擁抱數(shù)字化變革和智能化升級

企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)是著眼于賬戶管理和賬戶之間價值轉(zhuǎn)移過程的研究和商業(yè)化應(yīng)用，利用信息和科技手段幫助上述目標(biāo)的實現(xiàn)將是最優(yōu)選擇。一方面，銀行努力提高提供給客戶的財資管理各類產(chǎn)品和服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進銀行系統(tǒng)與客戶信息系統(tǒng)融合，推動大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算，甚至機器人、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)在交易業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，提高這些技術(shù)在低價值、重復(fù)和繁雜工作中的替代率，同時改善客戶使用的便捷性、體驗感和自動化水平。特別值得指出的是，作為專業(yè)的金融服務(wù)提供商，如果銀行能夠擺脫傳統(tǒng)思維，跳出銀行做銀行，將自身服務(wù)和產(chǎn)品與客戶的業(yè)務(wù)和需求更進一步緊密結(jié)合，迎合甚至改變客戶的行為，將會受到市場的廣泛追捧。

在科技升級企業(yè)財資管理服務(wù)中，國內(nèi)眾多銀行紛紛發(fā)力。例如中國銀行與騰訊成立“金融科技聯(lián)合實驗室”，重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作；工商銀行與中糧、中車、寶武、中電建、國家電網(wǎng)、北京全國棉花交易市場等六家企業(yè)在北京簽訂合作框架協(xié)議，正式組建重點企業(yè)供應(yīng)鏈金融聯(lián)盟，旨在積極探索大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，推動產(chǎn)業(yè)鏈金融職能化轉(zhuǎn)型升級；交通銀行與蘇寧全面開啟智慧金融戰(zhàn)略合作，將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國際化和綜合化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作；中信銀行發(fā)布“生態(tài)金融”云平臺，是基于場景化建設(shè)提出“生態(tài)金融”模式；招商銀行已率先打造基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境直聯(lián)支付系統(tǒng)并成功運行。

新生態(tài)，招商銀行成功打造智能化財資管理云平臺

作為股份制銀行在新科技、新業(yè)務(wù)的領(lǐng)先探索者，招商銀行明確”金融科技銀行“定位，推動金融科技創(chuàng)新，通過移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，對標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向”網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化“目標(biāo)邁進。

其中，公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域是招商銀行踐行“金融科技銀行”的典型板塊，并以交易銀行的出現(xiàn)為標(biāo)志，使得招商銀行不僅僅能夠為客戶提供單一的交易結(jié)算、投融資、風(fēng)險管理等金融服務(wù)，更能夠提供支撐整體財資管理能力提升的企業(yè)級應(yīng)用服務(wù)——而 “財資管理云平臺”正是這一理念和服務(wù)的實現(xiàn)載體。

“財資管理云平臺”是招商銀行針對集團型客戶財資管理需要，融合招行在現(xiàn)金管理領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢和成熟經(jīng)驗，傾力打造的基于云服務(wù)的專業(yè)財資管理平臺。該平臺不僅具有強大的財資管理功能，還能深度整合各商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，大幅提升企業(yè)對全球財務(wù)資源、金融資源的管理效率和循環(huán)周轉(zhuǎn)效率。

經(jīng)過10年發(fā)展，招商銀行的財資管理云服務(wù)已從原本成熟專業(yè)的資金管理系統(tǒng)，升級為以財務(wù)和金融資源管理為核心的財資生態(tài)平臺；平臺搭建了全球資金管理系統(tǒng)、財資核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、供應(yīng)鏈產(chǎn)融協(xié)作系統(tǒng)、投融資管理系統(tǒng)、差旅報銷管理系統(tǒng)、股權(quán)激勵管理系統(tǒng)、財資資訊互動平臺、移動安全管理平臺等多維度的應(yīng)用系統(tǒng)，通過對紛繁復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)進行標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)化設(shè)計，將金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)地嵌入到每一個財資管理的場景中，幫助企業(yè)構(gòu)建一個信息流、資金流、物流、金融流為一體的財資管理體系。

據(jù)了解，2017年前3季度，CBS實現(xiàn)資金交易量40885億元，管理企業(yè)在各銀行的資金余額3494億元。平臺針對不同行業(yè)的財資管理特點及需求提供適用于一般集團型企業(yè)客群的標(biāo)準(zhǔn)版本，以及針對財政客群、同業(yè)客群、跨境客群、供應(yīng)鏈核心客群等若干個定制版本，在各行各業(yè)均有成功應(yīng)用。

中國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，企業(yè)財務(wù)管理轉(zhuǎn)型勢在必行。轉(zhuǎn)型之道上，招商銀行作為出色的戰(zhàn)略合作伙伴必將以其始終走在前面的金融創(chuàng)新，持續(xù)輸出金融科技力，引領(lǐng)企業(yè)邁向財資管理的未來。