近年來，C端個人用戶移動支付戰(zhàn)爭，在經(jīng)歷數(shù)年征伐，市場格局初定，然而垂直場景領域和智慧系場景應用的“小戰(zhàn)役”不斷，甚至很多人認為垂直領域的場景爭奪會極大影響市場格局，基于B端的企業(yè)支付模式變革，正在徐徐拉開帷幕。
場景變革，企業(yè)支付領域的一場颶風
2017年年底，基于轉型升級后的“平臺銀行”新戰(zhàn)略，招行創(chuàng)新推出U-bank X，源于對企業(yè)支付行為需求背后的深刻洞察，融匯20年創(chuàng)新與發(fā)展智慧的招行網(wǎng)上企業(yè)銀行，已形成覆蓋所有公司結算業(yè)務種類的線上支付結算體系，轉賬支付、代發(fā)代扣、商務支付成為除賬務查詢以外使用頻次最高的功能，小額、碎片、高頻交易已成為網(wǎng)銀支付結算業(yè)務的顯著特征，附帶極強的用戶黏性價值。U-Bank好用與否，其落腳點首先在于支付體驗。
此次U-Bank創(chuàng)新推出，對企業(yè)支付結算的變革全面聚焦場景，以FinTech驅動創(chuàng)新，為傳統(tǒng)支付結算產品和服務流程融入移動互聯(lián)、實時互聯(lián)、人人社交屬性，通過革新應用二維碼、移動數(shù)字認證、銀聯(lián)預授權等支付技術手段，實現(xiàn)APP企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行“三位一體”的協(xié)同發(fā)展。讓我們通過三個場景透視U-bank X支付結算的升級變革。
從指令支付向二維碼交易升級。U-Bank X以用戶視角對企業(yè)支付結算服務進行重構，創(chuàng)新“對公掃碼支付”，業(yè)內獨家采用標準銀聯(lián)二維碼，針對企業(yè)結算賬戶、招行公司一卡通生成收付款二維碼，以企業(yè)手機銀行為渠道，在保障支付安全、企業(yè)在線分層審批情況下，極大簡化繁瑣的對公轉賬支付要素填寫和錄入，全面替代現(xiàn)金支付、墊款支付、公司財務指令支付、結算卡密支付等路徑，催生出采購、物流、招投標、商貿批發(fā)、公用事業(yè)等行業(yè)海量線上線下相結合的應用新場景，顛覆現(xiàn)有對公支付結算服務模式。以企業(yè)原材料現(xiàn)場采購場景為例，此次招行推出銀聯(lián)標準的對公二維碼支付功能，通過企業(yè)手機銀行直接將公司結算卡在線捆綁，憑手機就可完成采購付款，同時支持線上訂單掃碼支付，未來企業(yè)支付結算場景一“碼”平川，想象空間無限。
從即期支付向遠期信用化交易升級。企業(yè)支付結算與個人最大的不同在于，企業(yè)每筆收付款都必須對應清晰的收付依據(jù)和做賬憑證，以體現(xiàn)企業(yè)作為獨立法人的授權意志。招行U-Bank X通過創(chuàng)新“賒購易”、“移動支票遠期支付”等產品，將企業(yè)普遍采用的月結、賒銷賒購等傳統(tǒng)結算方式升級為新的支付模式，讓結算自帶融資屬性，并且在賒銷賒購、招投標等場景中，均可實現(xiàn)資金的原路退回，做到資金來往有依有據(jù)。
來看一個“賒購易”產品在招投標真實場景的應用案例。一個企業(yè)參與招投標，傳統(tǒng)流程需至少提前三個工作日聯(lián)系銀行開立招投標保函，或直接通過賬戶轉賬繳納一般保證金至招標企業(yè)賬戶，但均在未中標之前就占用投標方100%保證金。而招標結束未中標，招標方還得逐筆將保證金進行原路退回，財務人員工作量巨大。基于招投標兩方需求，招行“賒購易”通過公司一卡通內嵌對公預授權服務，直接以卡密方式進行投標擔保支付交易，未中標前資金不發(fā)生實際轉移。若企業(yè)中標，招標方在預授權有效期內執(zhí)行預授權完成交易即可完成收款；若企業(yè)未中標，招標方即發(fā)起預授權撤銷交易，該筆保證金原路退回。
從賬號收付款向一站式互聯(lián)網(wǎng)代收付交易升級。招行U-Bank X以開放、平臺化互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建起覆蓋全支付渠道的統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)代收付平臺，整合線上下各類支付渠道，對公代收方面打通第三方快捷支付、網(wǎng)上代扣、智能POS、線下二維碼等支付渠道，對公代付方面對接人行大小額、網(wǎng)銀互聯(lián)、地區(qū)結算中心、銀聯(lián)等支付系統(tǒng)，可為企業(yè)量身定制一體化綜合對公代收付解決方案，并提供智能化結算路徑選擇，滿足企業(yè)個性化場景下的多樣化收付款結算需求。 招行U-Bank X以銀企直聯(lián)方式，基于開放協(xié)作的思路整合主流支付渠道，為企業(yè)定制一整套從收付款系統(tǒng)、到企業(yè)ERP系統(tǒng)對接、到線上用戶管理、訂單管理、統(tǒng)一提供收款憑證、增值稅發(fā)票等一站式可定制化的綜合解決方案，當企業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大、交易量越大，就越會發(fā)現(xiàn)一體化綜合對公代收付解決方案的重要性。
擁抱金融科技，支撐平臺銀行銜枚疾進
對企業(yè)支付結算場景的變革與重塑正是此次招行U-bank X運用金融科技的能量集成公司金融服務的一個縮影。據(jù)了解，在金融科技被確定為招行轉型下半場核動力之時，招行U-Bank X也剛好升級到第十代，經(jīng)過二十年來的更新迭代，目前的U-Bank X已實現(xiàn)從封閉到開放、從工具到平臺、從人腦到AI、從場景到生態(tài)的重大升級，成為承載千余項功能應用、百萬級企業(yè)用戶、百萬億級交易額的綜合化網(wǎng)上公司金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。此次招行U-bank X注入了大量的金融科技元素，在多個應用場景探秘中可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別、移動互聯(lián)、SAAS等前沿科技的影子，這些技術通過網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺的支撐，廣泛應用于公司金融場景的各個領域。
以AI人工智能為例，已經(jīng)在網(wǎng)上企業(yè)銀行開始應用校驗或深度融合。招行95555遠程銀行服務一直在市場上享有盛譽，此次U-Bank X攜手遠程銀行服務在此基礎上進行強化升級，基于95555人工座席多年的智能數(shù)據(jù)庫積累，通過APP企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行三大渠道，目前已覆蓋95%以上對公業(yè)務咨詢解答，實現(xiàn)高度的智能匹配率和應答正確率，24小時不間斷面向所有企業(yè)提供多維、智能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，打破傳統(tǒng)銀行對公司客戶服務的二八定律，實施普惠金融服務。
借著金融科技立行和交易銀行平臺銀行戰(zhàn)略定位的東風，招行網(wǎng)上企業(yè)銀行正在加快腳步，聚焦場景、頻出新招、主動求變，不斷引領公司金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮。