“個(gè)人信用可以當(dāng)錢花”的時(shí)代離我們并不遙遠(yuǎn)。

新聞背景：

近日，中國(guó)人民銀行公布《設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》，公示表顯示，百行征信申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲得許可。根據(jù)此前公布的信息，百行征信的大股東為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)各持股8%，注冊(cè)資本達(dá)10億元人民幣。（2月24日《上海證券報(bào)》）

個(gè)人信用可當(dāng)錢花的時(shí)代正在來臨

眾所周知，如今銀行征信系統(tǒng)已發(fā)展得相當(dāng)成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒有信貸業(yè)務(wù)，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無從判斷其個(gè)人信用的好與壞。據(jù)報(bào)道，中國(guó)人民銀行征信中心作為全球最大的征信機(jī)構(gòu)，其個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋面僅為35%。也就是說，大多數(shù)中國(guó)人的個(gè)人信用狀況仍是一片空白。

以前說到個(gè)人征信系統(tǒng)，我們首先想到的就是和銀行等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，實(shí)際上目前公眾所熟知個(gè)人信用報(bào)告，確實(shí)是由央行推動(dòng)建立的。而央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)的持牌金融機(jī)構(gòu)提供公民個(gè)人信用記錄的查詢、服務(wù)，而信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系外的類金融機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。比如一些民間借貸、消費(fèi)公司或者電商平臺(tái)支付交易數(shù)據(jù)，央行征信系統(tǒng)其實(shí)是很難覆蓋到的，信聯(lián)的出現(xiàn)正是為了更好地整合這些信息，與央行征信系統(tǒng)形成交叉互補(bǔ)。

個(gè)人征信發(fā)展將為誠(chéng)信社會(huì)護(hù)航

從理論上講，“信聯(lián)”有助于實(shí)現(xiàn)信息的共享共通，從而解決當(dāng)前存在的某些關(guān)鍵問題。統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機(jī)，譬如多頭借貸，“拆東墻補(bǔ)西墻”；有些沒有風(fēng)控能力的小額貸企業(yè)，甚至通過“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著一種“騙貸”現(xiàn)象，明明負(fù)債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過集成式的“信聯(lián)”共享，任何有資質(zhì)的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現(xiàn)的種種問題。同時(shí)，信息聯(lián)動(dòng)也把征信業(yè)送上了發(fā)展“快車道”，在市場(chǎng)應(yīng)用方面，社交、購(gòu)物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門打通，有助于進(jìn)一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，從而形成全社會(huì)層面的守信激勵(lì)作用。

打造誠(chéng)信社會(huì)體系，讓失信者寸步難行的口號(hào)，我們已經(jīng)喊了很多年了，但是身邊的“老賴”似乎并沒有明顯的減少，誠(chéng)信環(huán)境也沒有得到徹底的改變，這是為什么？其中一個(gè)很大的原因，就是目前的央行征信系統(tǒng)覆蓋范圍有限，一個(gè)人可能無法從正規(guī)的銀行借到錢，但是他卻可以從社會(huì)上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò)上的信貸平臺(tái)借到錢。而隨著全國(guó)首張個(gè)人征信拍照的發(fā)放，意味著整個(gè)社會(huì)的征信體系到了極大程度的完善，以前不被納入的領(lǐng)域和范圍，也被納入其中，這勢(shì)必會(huì)對(duì)信用意識(shí)缺失，做人處事都不講信用者起到更好的震懾和約束作用，進(jìn)而在整體上有利于誠(chéng)信意識(shí)的彰顯，有利于社會(huì)誠(chéng)信氛圍的營(yíng)造，誠(chéng)信體系的建設(shè)。

未來“信聯(lián)”將大有作為

信聯(lián)的出現(xiàn)就是打破信息孤島，讓信用不好的人無論走到哪里，所有的不良記錄都無法隱藏，這將避免現(xiàn)在現(xiàn)金貸平臺(tái)詐騙借貸和多頭借貸等亂象。這樣一來，未來一個(gè)人在金融市場(chǎng)上所有的不良記錄都將無處遁形，都將被記錄在案。今后不管是向傳統(tǒng)的銀行貸款，還是向社會(huì)上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)袋平臺(tái)進(jìn)行貸款，亦或是做生意，甚至是談戀愛，都可能會(huì)被生意對(duì)象、戀愛中的情侶查詢到自己的信用分值，然后作為生意以及感情是否持續(xù)的參考和依據(jù)。畢竟不管是在商場(chǎng)還是情場(chǎng)，都沒有人愿意和一個(gè)具有不良信用記錄的人打交道。

百行征信與銀行征信的互補(bǔ)發(fā)展，將大大提高個(gè)人征信的覆蓋面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，也是在為建設(shè)信用社會(huì)打基礎(chǔ)。信用社會(huì)不僅意味著“老賴”寸步難行，更意味著守信者處處受到優(yōu)待——這不是未來圖景，而是可以逐漸觸摸的現(xiàn)實(shí)，比如眼下芝麻信用積分較高的人，就可以享受更低的借款利率、更長(zhǎng)的免息服務(wù)；再如各網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)依據(jù)信用記錄對(duì)借款人實(shí)行差別化對(duì)待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，這些都是實(shí)實(shí)在在的利好和優(yōu)惠。

微言大義：

@明媒：得好好經(jīng)營(yíng)自己的個(gè)人信用了。

@拯救斑馬線：信用乃立人之本！

@上海小子：進(jìn)入信用時(shí)代了，失去信用，寸步難行。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編后語(yǔ)：

個(gè)人征信制度的建立完善，無論是對(duì)個(gè)人的需求滿足，還是整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都具有重要意義。隨之而來的是，未來我國(guó)將發(fā)展成為擁有完備信用體系的誠(chéng)信社會(huì)?！皞€(gè)人信用可以當(dāng)錢花”的時(shí)代離我們并不遙遠(yuǎn)。