以往說到科技對金融的影響，悲觀主義者認(rèn)為更多的是沖擊。《全球銀行業(yè)報(bào)告(2017)》指出，如果銀行不積極應(yīng)對數(shù)字化的話，到2025年，數(shù)字化對銀行造成的威脅可能會讓行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率(ROE)降至5.2%。據(jù)預(yù)測，截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)(消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財(cái)富管理)中10%~40%的收入將面臨威脅，20%~60%的利潤將會消失。  

以招商銀行科技賦能為樣本來看，這種擔(dān)憂顯得有點(diǎn)多慮。從底層技術(shù)來看，其Fintech技術(shù)能力建設(shè)提速，新建的分布式交易平臺提升互聯(lián)網(wǎng)賬戶以及交易的并發(fā)規(guī)模。截至6月底，該行總體核心賬務(wù)平臺峰值處理能力達(dá)到3.2萬筆/秒；初步構(gòu)建了混合云架構(gòu)，采用輕量級微服務(wù)框架，24%的該行應(yīng)用已經(jīng)遷移到云計(jì)算架構(gòu)，數(shù)據(jù)湖容量達(dá)到3.6PB，構(gòu)建了通用機(jī)器學(xué)習(xí)的算法庫，消息處理峰值達(dá)到141萬筆/秒，具備了秒級響應(yīng)營銷和風(fēng)控的智能化支持能力。反映在具體業(yè)務(wù)上，作為“零售之王”，從服務(wù)客戶到服務(wù)用戶，招商銀行服務(wù)的邊界正在擴(kuò)大，該行兩大APP成為重要經(jīng)營平臺，用戶黏性明顯提升。數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP的合計(jì)用戶數(shù)已超過一個億，月活用戶數(shù)（去重）已達(dá)到5070萬，有超過一半的理財(cái)產(chǎn)品銷售和約一半的消費(fèi)貸款申請通過APP完成。

技術(shù)的升級與產(chǎn)品的迭代，讓招商銀行智能服務(wù)全面鋪開，并且大幅提升用戶體驗(yàn)。在財(cái)富管理服務(wù)方面，正式上線兩年的摩羯智投累計(jì)購買規(guī)模已超112億元，成為中國市場遙遙領(lǐng)先的智能投顧產(chǎn)品；在智能客服方面，有近七成的客戶服務(wù)是通過智能客服機(jī)器人提供；在運(yùn)營方面，建設(shè)智能營銷平臺，計(jì)算生成超過4000多個用戶標(biāo)簽，在不同場景開展智能推薦服務(wù)；在欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制方面，全面運(yùn)用智能風(fēng)控模型，能在50毫秒內(nèi)判斷并遏止風(fēng)險(xiǎn)。

此外，注入科技力量在銀行的服務(wù)上無疑是錦上添花，而在開拓新業(yè)務(wù)上可謂“如虎添翼”。眾所周知，服務(wù)實(shí)體是金融機(jī)構(gòu)的本分，但是在風(fēng)控較難以實(shí)現(xiàn)的領(lǐng)域，如小微等民營企業(yè)方面，銀行有時(shí)候捉襟見肘；而科技讓金融天然地接近普惠金融服務(wù)。據(jù)了解，招商銀行在2010年開始“二次轉(zhuǎn)型”后，把發(fā)展“兩小”業(yè)務(wù)作為主攻方向和突破口，推出科技創(chuàng)新型小企業(yè)金融服務(wù)品牌“千鷹展翼”，再到2013年提出以“服務(wù)升級”為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑，把“兩小”企業(yè)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，招商銀行不斷在服務(wù)民營企業(yè)的探索中前行。

經(jīng)了解，未來三年，招商銀行不僅要提升科技能力，還要從理念、方法、基礎(chǔ)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、組織機(jī)制等方面整體“轉(zhuǎn)身”，真正實(shí)現(xiàn)科技敏捷和業(yè)務(wù)敏捷。還將通過“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”三步走，提升招商銀行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推動經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。

據(jù)招商銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技發(fā)展無止境，招商銀行對科技精益求精的步伐也不會停止。下一步的目標(biāo)是比肩互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，樹立真正的用戶導(dǎo)向的文化，以“客戶旅程地圖”開展端到端的流程梳理和優(yōu)化，營造開放的生態(tài)實(shí)現(xiàn)流量的快速增長?？梢灶A(yù)見，招商銀行的成績將為其他中小銀行的轉(zhuǎn)型提供了可借鑒的樣本。