深圳新聞網(wǎng)訊 1月17日，第202場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開，廣發(fā)銀行副行長宗樂新以“助力全面小康，助推消費升級——廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學發(fā)布《2018中國城市家庭財富健康報告》”為主題，介紹了雙方合作開展的調(diào)研成果，一同參與本次發(fā)布的還有廣發(fā)銀行總行財富管理及私人銀行部總經(jīng)理張華、西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心副主任徐舒。
城市家庭財富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)近四成家庭不健康
“中國城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態(tài)，近四成家庭不健康，樣本城市家庭財富健康得分的均值僅為68.5分，距離85分非常健康程度還有一定距離，需引起重視?！痹诎l(fā)布會上，廣發(fā)銀行分管零售業(yè)務的副行長宗樂新如是介紹。
為全面追蹤中國城市家庭動態(tài)金融行為，洞察中國城市家庭財富管理的現(xiàn)狀及存在的問題，廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學開展了中國城市家庭財富健康調(diào)研項目。通過對華北、華東、華中、華南、西南、東北、西北七大區(qū)域、23個城市近萬個樣本的深入調(diào)研分析，形成的《2018中國城市家庭財富健康報告》，揭示了中國城市家庭財富管理的現(xiàn)狀、特征及問題，同時對于公眾對銀行產(chǎn)品服務的態(tài)度與需求也做了全面統(tǒng)計。
報告顯示，我國城市家庭資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L。家庭戶均資產(chǎn)規(guī)模從2011年的97.0萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均復合增長率為7.6%。報告預計2018年我國城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模為161.7萬元，戶均凈資產(chǎn)規(guī)模為154.2萬元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模為55.7萬元。中國家庭財富逐年增加，財富總值已位列世界第二。
與此同時，城市家庭財富健康問題整體堪憂。中國城市家庭財富健康指數(shù)評價體系，是用于衡量家庭財富健康狀況的重要標準?；谏芷诶碚摵屯顿Y組合理論，通過“家庭客觀風險承受能力與主觀風險偏好程度識別體系”和“資產(chǎn)配置健康評價體系”對每個家庭進行綜合評判：一方面從年齡、收入狀況、家庭負擔、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗和金融知識六個維度衡量家庭客觀風險承受能力，并從家庭對投資項目收益-風險的選擇偏好對家庭主觀風險態(tài)度進行識別和分類；另一方面對他們在四大類金融資產(chǎn)（貨幣類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)、股票類資產(chǎn)和保險類資產(chǎn)）的配置情況進行分析研究，然后通過科學的財富健康診斷模型計算出每個家庭的財富健康狀況評分，最終加權(quán)平均所有評分得出中國城市家庭財富健康指數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，6.7%的參與者得分在85分以上，被評為處于“非常健康”；26.8%的參與者得分在70至85分之間，被評為處于“基本健康”狀態(tài)；28.4%的參與者得分在60至70分之間，為“亞健康”狀態(tài)；38.1%的參與者得分在60分之下，處于“不健康”狀態(tài)，其中5.3%的參與者得分在50分以下，為“非常不健康”狀態(tài)。
本次調(diào)研的23個城市樣本加權(quán)平均值為68.5分，表明中國家庭的整體財富狀況處于“亞健康”狀態(tài)，離財富非常健康還差一大段距離。
城市家庭財富管理存在“五大不合理現(xiàn)象”需引起重視警惕
《2018中國城市家庭財富健康報告》通過數(shù)據(jù)分析，揭示中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現(xiàn)象”，這也是導致家庭財富管理得分偏低的重要原因。
一是，家庭住房資產(chǎn)占比過高，擠壓了金融資產(chǎn)配置。數(shù)據(jù)顯示，住房資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比77.7%，遠高于美國的34.6%；而金融資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比僅為11.8%，在美國這一比例為42.6%。較高的房產(chǎn)比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產(chǎn)配置。
二是，在投資理財產(chǎn)品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數(shù)據(jù)顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。
三是，家庭可接受的銀行理財產(chǎn)品回報周期普遍較短，缺少長期理財規(guī)劃。對于可接受的銀行理財產(chǎn)品的回報周期，選擇3個月內(nèi)、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數(shù)家庭接受的是1年及以下的回報周期。
四是，家庭的投資品類缺乏多樣性。數(shù)據(jù)顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭占比高達61%。
五是，家庭商業(yè)保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險，且家庭更愿意為未成年子女投保，忽視對家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
對此，宗樂新認為，家庭金融知識水平不足，是家庭財富管理不健康的癥結(jié)所在，不利于消費升級戰(zhàn)略實施，也阻礙了全面建設(shè)小康的推進進程。金融機構(gòu)應更多地向家庭普及金融知識，并為家庭配置適合自身需求的產(chǎn)品和服務，使其清楚認識產(chǎn)品的風險、收益、期限等基本概念，進而達到家庭資產(chǎn)保值增值的目標。此外，在當下市場逐漸打破剛性兌付的背景下，家庭自身應有風險自擔意識，需意識到高收益必定伴隨高風險。
專家建議借力專業(yè)財富管理機構(gòu)做好家庭資產(chǎn)多元化配置
針對城市家庭財富管理“亞健康”的現(xiàn)狀，徐舒表示：“面對錯綜復雜的投資市場，對于缺乏投資經(jīng)驗的家庭來說，與其作為‘散戶’單打獨斗，不如主動借力專業(yè)的財富管理機構(gòu)，讓其幫助打理家庭財富，以提升風險應對能力?！?/p>
近年來，在財富管理領(lǐng)域中資產(chǎn)配置觀念逐漸深入人心，這種分散風險、獲取穩(wěn)定收益的投資策略實現(xiàn)了風險性、流動性與收益性的平衡，成為國際金融投資領(lǐng)域的一方圭臬。但是放眼國內(nèi)，目前資產(chǎn)配置服務尚不夠成熟，國內(nèi)銀行提供的專業(yè)資產(chǎn)配置服務，大多僅限于私人銀行級別客戶可享，大眾客戶鮮有機會。
作為國內(nèi)首批組建的全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發(fā)財富管理”服務，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)配置服務，成為商業(yè)銀行中“資產(chǎn)配置服務的領(lǐng)跑者”。
宗樂新介紹，廣發(fā)銀行財富管理業(yè)務制定了“智能資產(chǎn)配置四步走計劃”，通過一套“組合拳”不斷升級該行的資產(chǎn)配置服務：第一步，以居民的生命周期為中心，創(chuàng)新推出資產(chǎn)配置服務系統(tǒng)及服務標準；第二步，以居民的財富健康為中心，率先推出“智能財富體檢”服務；第三步，以居民的具體財富需求及理財痛點為中心，推出智能投顧產(chǎn)品“廣發(fā)智投”、智能保險配置產(chǎn)品“智慧保險”，智能基金定投工具“智能定投”，多管齊下讓客戶當上理財“甩手掌柜”；第四步，以中國家庭的財富管理整體解決方案為中心，推出“廣發(fā)360資產(chǎn)配置系統(tǒng)”，打造財富管理的廣發(fā)方案。通過“四步走計劃”，廣發(fā)銀行“智能資產(chǎn)配置”格局形成，財富管理業(yè)務開啟“智能資產(chǎn)配置”新時代。
廣發(fā)銀行財富管理貴賓及以上客戶三年復合增長率達16%，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平，理財產(chǎn)品及服務在中國銀行業(yè)協(xié)會以及權(quán)威媒體組織的評選中獲得多項大獎。
宗樂新表示，改善中國城市家庭財富“亞健康”狀況，還有很長的路要走，但這也會成為銀行業(yè)等金融機構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的助推器，希望未來能有更多的社會力量參與其中，共同為中國家庭財富保駕護航，讓改革發(fā)展成果惠及大眾。（通訊員 蘭朝霞）