近日，招商銀行宣布創(chuàng)新推出家庭財(cái)富傳承服務(wù)——金葵花財(cái)富信托。該項(xiàng)創(chuàng)新填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)家庭信托的空白，解決了中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)富傳承問題 ，具有“設(shè)立門檻低”、“服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化”、“受益人廣”、“靈活分配”、“隔離效果好”等五大特點(diǎn)。

上述信息是招行在“梅花與牡丹家庭財(cái)富論壇成立大會(huì)暨家庭信托研討會(huì)”透露的。研討會(huì)于3月29日在深圳舉行，由華夏經(jīng)濟(jì)學(xué)研究發(fā)展基金會(huì)與招商銀行主辦。梅花與牡丹家庭財(cái)富論壇主席、全國(guó)政協(xié)委員葛華勇，南南合作金融中心主席、原銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍出席并在研討會(huì)上致辭。

劉建軍表示，作為一家擁有17年財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)1.25億零售客戶、管理零售客戶總資產(chǎn)達(dá)6.8萬億元的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，招商銀行始終堅(jiān)持“以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的初心，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)體系、深化金融科技應(yīng)用、提升客戶體驗(yàn)，與論壇宗旨保持著非常高的契合度。面對(duì)國(guó)內(nèi)家庭信托業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展早期、難以滿足龐大的中產(chǎn)家庭需求的情況，招商銀行結(jié)合自身在財(cái)富管理領(lǐng)域多年的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)積累，創(chuàng)新推出家庭財(cái)富傳承服務(wù)——金葵花財(cái)富信托，為中產(chǎn)階級(jí)的家庭財(cái)富保駕護(hù)航。

家庭信托發(fā)展滯后，中產(chǎn)階級(jí)如何守護(hù)家庭財(cái)富

據(jù)尼爾森發(fā)布的中產(chǎn)階級(jí)財(cái)富報(bào)告中關(guān)于“財(cái)富傳承”主題調(diào)研的結(jié)果顯示，近60%的被調(diào)研者沒有意識(shí)到自己有財(cái)富傳承的需求；63%的被調(diào)研者沒考慮過使用信托規(guī)劃等手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承需求。

不少中產(chǎn)階級(jí)客戶認(rèn)為自己目前事業(yè)順利、家庭幸福、而且正值壯年，過早安排“不吉利”，沒必要考慮財(cái)富的傳承與分配；還有客戶認(rèn)為財(cái)富傳承是億萬富豪才會(huì)考慮的事情，自己把現(xiàn)金和房產(chǎn)直接送給子女就算實(shí)現(xiàn)了財(cái)富傳承。然而在日常生活中，因企業(yè)經(jīng)營(yíng)、債務(wù)糾紛、婚姻變故等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，中產(chǎn)階級(jí)雖然資產(chǎn)僅在百萬級(jí)，但是如果僅僅通過贈(zèng)與或繼承，容易導(dǎo)致債務(wù)追索、家人爭(zhēng)產(chǎn)和離婚財(cái)產(chǎn)分割損失等后果。

因此，從風(fēng)險(xiǎn)防范角度來看，在進(jìn)行財(cái)富管理時(shí)，除了要關(guān)注資產(chǎn)的保值增值，還要考慮可能發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前做好應(yīng)對(duì)和安排，這樣才能既給家庭“創(chuàng)富”，又能更好地給家人“傳富”，延續(xù)幸福美好的生活。

信托本質(zhì)上是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為，其理念精髓是“始于信任，終于托付”，其中他益信托具有獨(dú)有的“隔離+指定分配”的特質(zhì)，可以根據(jù)客戶意愿設(shè)計(jì)法律架構(gòu)，為指定受益人的利益管理、運(yùn)用和處分，是家庭財(cái)富傳承最好的手段。

目前歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)信托傳承理念深入人心，家庭信托業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的民事信托、遺產(chǎn)信托等具備理財(cái)及代際傳承分配功能的他益信托發(fā)展非常成熟，門檻也相對(duì)較低，一般為100-200萬人民幣，非常契合中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)力和需求。

而國(guó)內(nèi)目前絕大部分為融資類信托，僅相當(dāng)于理財(cái)工具，不具備傳承屬性。家族信托雖然具備傳承與隔離功能，但是門檻過高，普遍在1000萬以上，適合中產(chǎn)階級(jí)、具備代際傳承分配功能的家庭信托仍處于起步階段，市場(chǎng)非常廣闊。

設(shè)立起點(diǎn)僅100萬，金葵花財(cái)富信托填補(bǔ)行業(yè)空白

為滿足廣大中產(chǎn)階級(jí)家庭財(cái)富傳承與分配的需求，招商銀行在華潤(rùn)信托、知名律師事務(wù)所與咨詢公司等機(jī)構(gòu)的支持下，歷時(shí)近兩年，反復(fù)論證產(chǎn)品架構(gòu)，優(yōu)化服務(wù)模式，面向中產(chǎn)階級(jí)客戶創(chuàng)新推出家庭“傳富”服務(wù)——金葵花財(cái)富信托。金葵花財(cái)富信托具有五大特點(diǎn)。

經(jīng)招行深入調(diào)研評(píng)估中產(chǎn)階級(jí)家庭可以接受的門檻，金葵花財(cái)富信托的起點(diǎn)最終設(shè)置為100萬元，大大降低了門檻，擴(kuò)大了家族信托的群體服務(wù)范圍。在設(shè)立上，金葵花財(cái)富信托設(shè)立簡(jiǎn)單便捷，程序相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化，可為客戶提供統(tǒng)一專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)。

在受益人選擇上，客戶可以按照自己的意愿，將信托財(cái)產(chǎn)指定分配給希望照顧的家人，其范圍包含：配偶、子女、（配偶）父母及（外）孫子女等，既能做到代際傳承，又可實(shí)現(xiàn)隔代關(guān)愛，還能做到靈活分配。金葵花財(cái)富信托既可以做到定時(shí)定量分配又能在升學(xué)、結(jié)婚和生子等特定條件觸發(fā)時(shí)進(jìn)行分配，既能持續(xù)照顧家人，又能防止揮霍。

在風(fēng)險(xiǎn)隔離方面，金葵花財(cái)富信托的隔離功能主要體現(xiàn)在“設(shè)立金葵花財(cái)富信托的合法資產(chǎn)”與“客戶其它資產(chǎn)”相區(qū)別，當(dāng)發(fā)生債務(wù)糾紛、婚姻變故、遺產(chǎn)分割時(shí)，這部分資產(chǎn)獨(dú)立于客戶所擁有的其它資產(chǎn)。