與銀行以往的信息化進(jìn)程不同之處在于，開放銀行不只是把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，而是重塑了業(yè)務(wù)流程和底層技術(shù)架構(gòu)。在開放銀行時(shí)代，銀行與產(chǎn)業(yè)合作伙伴處于一個(gè)開放的生態(tài)中，共同經(jīng)營場(chǎng)景和客戶，通過共建實(shí)現(xiàn)共生。

招行也是如此，為了構(gòu)建開放的生態(tài)圈，招商銀行App主動(dòng)通過小程序平臺(tái)，向各分行和外部合作機(jī)構(gòu)開放API（應(yīng)用程序編程接口），引入各類特色服務(wù)到App中，滿足用戶的非金融需求，并展現(xiàn)出了招行特色。

自張小龍推出“即用即走”的小程序平臺(tái)后，有行業(yè)研究顯示，全國小程序用戶已超過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的一半。在超級(jí) App都在布局各自的小程序平臺(tái)，引入開發(fā)者共建平臺(tái)生態(tài)的同時(shí)，我們也看到，來自其他領(lǐng)域的探索者甚至銀行，也在探索小程序帶來改變。

其中，以“金融科技”為核心競(jìng)爭(zhēng)力的招商銀行，于2018年開始布局招商銀行App小程序平臺(tái)。上線一年多以來，招商銀行App小程序先后引入了包括順豐快遞、高德打車、沃爾瑪在內(nèi)的130余家合作機(jī)構(gòu)，涵蓋出行、政務(wù)、民生、商超等生活服務(wù)場(chǎng)景。

據(jù)招商銀行App相關(guān)產(chǎn)品人士透露，對(duì)于用戶來說，招商銀行小程序意味著更加豐富、滿足用戶需求、涵蓋衣食住行等多元生活領(lǐng)域的產(chǎn)品與服務(wù)；對(duì)合作伙伴來說，可以和招行一起，延展服務(wù)邊界，合力為9000多萬招商銀行App用戶提供更好的產(chǎn)品和使用體驗(yàn)。

開放與安全，通過共建實(shí)現(xiàn)共生

“Banking everywhere，but never at a bank（銀行服務(wù)無處不在,只是不發(fā)生在銀行了）?！?《銀行3.0》作者布萊特·金（Brett King）在其新著 《銀行4.0》中對(duì)未來銀行的判斷。在中國，這樣的業(yè)務(wù)形態(tài)更多地被稱為“開放銀行”。

在業(yè)界看來，招行小程序的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，強(qiáng)調(diào)以安全來支撐開放。以銀行級(jí)的安全能力來賦能合作方開發(fā)小程序，比如通過對(duì)接招行的零售智能風(fēng)控平臺(tái)——天秤風(fēng)控系統(tǒng)，招商銀行App小程序開發(fā)者能實(shí)現(xiàn)羊毛黨防控、交易偵測(cè)等，全方位守護(hù)合作機(jī)構(gòu)和客戶的資金與信息安全。其次，強(qiáng)調(diào)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的賦能。招行通過輸出一網(wǎng)通開放賬戶體系、錢包賬戶、支付、數(shù)字化運(yùn)營、消息觸達(dá)、人臉識(shí)別等能力，讓用戶免登陸、免注冊(cè)，即可享受多樣化服務(wù)，與合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共贏。再次，實(shí)現(xiàn)用戶服務(wù)的精細(xì)化和地域化。通過小程序快速上線本地化特色功能和本地合作商戶，滿足了區(qū)域用戶的個(gè)性化需求，滿足細(xì)分用戶群體的獨(dú)特需求。

更令業(yè)界關(guān)注的是，小程序還完善了招商銀行 App的生態(tài)圈戰(zhàn)略布局。一是對(duì)外賦能，強(qiáng)化自身核心業(yè)務(wù)方向；二是通過不斷建設(shè)和布局側(cè)重，聚焦用戶生活服務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)深化；三是向行業(yè)商戶輸出綜合解決方案，形成多方共贏。據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，小程序平臺(tái)已成為招商銀行App生態(tài)圈建設(shè)的重要力量，成為App與多彩生活的重要連接器。

試水與延伸，在不同場(chǎng)景為用戶提供服務(wù)

對(duì)于開放，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司殊途同歸。不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在都走在了同一條路上——在自己的平臺(tái)上搭建更豐富的場(chǎng)景。

微信官方6月27日公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，8200家服務(wù)商共推出了630000個(gè)小程序，小程序團(tuán)隊(duì)還在現(xiàn)場(chǎng)總結(jié)了零售、品牌、交通、政務(wù)等四個(gè)垂直行業(yè)的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)如此，銀行業(yè)亦然。業(yè)界早有共識(shí)，在開放銀行時(shí)代，銀行需要走出傳統(tǒng)領(lǐng)域，在不同的場(chǎng)景中為客戶提供服務(wù)，從“單兵作戰(zhàn)”到共同協(xié)作，專業(yè)化、精細(xì)化、協(xié)作化將是未來銀行業(yè)服務(wù)的標(biāo)簽。

招行小程序的實(shí)質(zhì)，也在于為App引入更多場(chǎng)景，為用戶提供更豐富的服務(wù)。據(jù)了解，招商銀行App小程序平臺(tái)已全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫(yī)療、停車、親子教育等領(lǐng)域。比如以“公積金查詢”“交通罰沒”“稅務(wù)查詢”為代表的政府公共服務(wù)類小程序；以“沃爾瑪購物卡”為代表的商超類小程序；以“順豐快遞”“EMS”“申通快遞”“貨拉拉”為代表的物流快遞類小程序；以“友寶”“便利蜂”為代表的自助貨柜類小程序；以“高德打車”“首汽約車”為代表的出行類小程序；以“智慧校園”“智慧醫(yī)療”“智慧社區(qū)”“智慧園區(qū)”為代表的智慧小程序等等，形成豐富的多維場(chǎng)景，滿足客戶方方面面的需求。

同時(shí)，招行還與順豐、高德、友寶等合作機(jī)構(gòu)攜手投入市場(chǎng)資源，通過豐富多彩的權(quán)益活動(dòng)，讓用戶享受到招行小程序?qū)賰?yōu)惠。以“高德打車”小程序?yàn)槔暇€不到2個(gè)月 MAU （月活用戶數(shù)）已達(dá)到百萬級(jí)。

敏捷與“野心”，小程序帶來的改變

經(jīng)歷了最早的低迷、后來的爆發(fā)和現(xiàn)在的沉穩(wěn)，以微信、招行為代表小程序類應(yīng)用，其能力與潛力勿需多言。業(yè)界關(guān)注的問題，也由小程序適合哪個(gè)行業(yè)，變?yōu)樾〕绦蜻€能帶給大家多少驚喜。這是一場(chǎng)微妙的合作，可以看到的是，合作伙伴正在拓寬招行小程序的邊界，讓其抽出了新枝、結(jié)出了果實(shí)。

在招商銀行App相關(guān)人士看來，這些“新枝”和“果實(shí)”，有些是意料之中，有些則是意外之喜，而其共同點(diǎn)卻都是“改變”：小程序帶來的第一個(gè)改變，是面對(duì)用戶需求時(shí)，App的反應(yīng)更加敏捷。比如剛開始推行個(gè)稅新政時(shí)，招商銀行App第一時(shí)間抓住熱點(diǎn)，迅速上線了“新個(gè)稅計(jì)算器”小程序，及時(shí)響應(yīng)用戶需求，得到了用戶的肯定。小程序帶來的第二重改變，是引入多家合作機(jī)構(gòu)，極大地豐富了 A pp的生態(tài)與體驗(yàn)。以往，招商銀行App基本由總行產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)開發(fā)，分行只扮演“一線推廣者”的角色。但在小程序上線后，各地分行的產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)人員、運(yùn)營高手，甚至合作商戶的精英們均加入了App建設(shè)，研發(fā)力量大大增強(qiáng)。同時(shí)，部分優(yōu)秀的小程序還發(fā)展成了全行的小程序，進(jìn)一步豐富了App生態(tài)。比如深圳分行的“沃爾瑪購物卡”小程序在得到本地用戶高度認(rèn)可之后，分行便將96折購買沃爾瑪購物卡的福利推廣到了全國，讓9000萬用戶均能受益。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司踏進(jìn)的這同一條船，正在影響我們所有人。小程序已經(jīng)成為招商銀行App開放生態(tài)的重要工具，而合作機(jī)構(gòu)在與招行的合作中獲取了更多客戶、更大商機(jī)，雙方實(shí)現(xiàn)了共同成長(zhǎng)?？梢灶A(yù)見的是，未來，以招行為代表的小程序類平臺(tái)將開發(fā)更多特色功能，吸引更多合作機(jī)構(gòu)，將資源轉(zhuǎn)換成流量，全面提升用戶的使用體驗(yàn)，成為銀行業(yè)場(chǎng)景開放的范本。這種改變不僅關(guān)乎銀行未來的生存和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，也將影響到每一位金融消費(fèi)者。

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