據(jù)悉,半個月前,銀保監(jiān)會財險部與人保、平安、太保、國壽等10家頭部財險公司開展車險集體監(jiān)管談話,定調(diào)2020年車險監(jiān)管走向:加大車險整治市場亂象力度、加大高管人員責(zé)任追究力度、加強(qiáng)考核政策窗口指導(dǎo)、繼續(xù)推進(jìn)車險綜合改革研究。
從“加大”“加強(qiáng)”等字眼不難看出,盡管2019年被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴(yán)車險監(jiān)管年”,但強(qiáng)監(jiān)管并沒有隨著2019年的過去而放松,反而還要繼續(xù)升級。
根據(jù)此次監(jiān)管通報的數(shù)據(jù):2019年已對141個財險分支機(jī)構(gòu)采取了停止商業(yè)車險條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施,涉及33家財險公司法人主體。這是一個什么概念呢?截至2018年末,全國共有88家財險法人公司,也就是說,37.5%的財險法人公司受到了不同程度的處罰。
如此強(qiáng)度的處罰,通常來說,應(yīng)當(dāng)對違法違規(guī)行為產(chǎn)生足夠的震懾。那么,2020年的監(jiān)管為何還要升級?
仔細(xì)分析2019年以來車險監(jiān)管的處罰結(jié)果,我們或許可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。
具體來看,這些違法違規(guī)行為主要集中在:通過給予或承諾給予保險合同約定以外的利益、虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)等變相突破報批手續(xù)費(fèi)率水平;向中介機(jī)構(gòu)承諾支付高于報批水平的手續(xù)費(fèi)率,但不及時入賬。
這都是車險行業(yè)存在已久的老問題。在車險綜合改革之前,由于我國車險執(zhí)行的是格式合同,各家險企的產(chǎn)品大同小異。既然大家的產(chǎn)品都差不多,在沒有明顯競爭優(yōu)勢的情況下,要抓住客戶,自然而然的,險企一方面就要提高對渠道(主要是4S店,掌握大量客源)的返傭比例,在渠道商面前相對弱勢;另一方面,要壓低產(chǎn)品價格,甚至對那些有不良駕駛習(xí)慣或者出險較多的車主也采用較低的保險費(fèi)率。
這種競爭手段顯然是比較低端的,既不利于滿足公眾日益增長的差異化車險需求,也對正常安全駕駛的車主很不公平。更重要的是,這種求量不求質(zhì)的競爭,導(dǎo)致保險公司車險業(yè)務(wù)大面積虧損,而險企虧損之后就更沒有創(chuàng)新的意愿和能力了。
在車險綜合改革之后,我國鼓勵保險公司以相應(yīng)的示范條款為基礎(chǔ),自主開發(fā)一些補(bǔ)充條款,以形成標(biāo)準(zhǔn)化、個性化共存的多元化條款格局。同時,要求保險公司建立以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ),市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制。
但俗話說得好,冰凍三尺非一日之寒,這種關(guān)乎整個行業(yè)競爭格局的事情,顯然不是能夠一蹴而就的。如果沒有強(qiáng)監(jiān)管的壓力,在我國保險營銷人員整體素質(zhì)不高、4S店等渠道商長期把持車險客源的情況下,險企很難改變以往的產(chǎn)品研發(fā)惰性,也很難在渠道商和不良車主面前真正地硬起來。最起碼,這需要很長時間。
目前的國內(nèi)外形勢,恰恰不允許險企去慢條斯理地作出改變。2019年7月發(fā)布的“國11條”,其中提到的進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對外開放的有關(guān)11條舉措中,就包括,“放寬外資保險公司準(zhǔn)入條件,取消30年經(jīng)營年限要求”。顯而易見,保險業(yè)對外資開放的力度將會越來越大,速度也會越來越快。面對相對更為專業(yè)的外資財險公司,國內(nèi)險企提高自身業(yè)務(wù)水平的時間已經(jīng)不多。
這種情況下,以強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢,引導(dǎo)車險企業(yè),尤其是頭部險企,加快車險綜合改革,帶動行業(yè)大踏步向市場化、專業(yè)化、精細(xì)化、國際化轉(zhuǎn)型,不僅十分必要而且勢在必行。相信這也是此次銀保監(jiān)會約談10家頭部財險公司的用意所在。
因此,我們判斷,不僅是2020年,在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi),車險行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢還將延續(xù)下去。