深圳新聞網(wǎng)·見圳客戶端2021年3月29日訊 近日,中信銀行2020年年度業(yè)績發(fā)布會(huì)召開。年報(bào)顯示,中信銀行實(shí)現(xiàn)營收1947.31億元,同比增長3.81%,全年凈利潤達(dá)489.80億元,同比增長2.01%,表現(xiàn)穩(wěn)健。其中,中信銀行零售營業(yè)凈收入796.1億元,占比41%,是中信銀行營收主力軍。
看中信銀行2020年年報(bào),敏捷組織、協(xié)同效應(yīng)、數(shù)字化賦能、生態(tài)場景、開放銀行等互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的內(nèi)容與零售業(yè)務(wù)交相輝映,代表了中信銀行零售業(yè)務(wù)的新型發(fā)展觀,即以日益親密的用戶關(guān)系推動(dòng)中信銀行迎來新的擴(kuò)張期。
據(jù)悉,中信集團(tuán)已明確提出“打造集團(tuán)統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌,提高集團(tuán)在財(cái)富管理領(lǐng)域的綜合競爭力”;中信銀行也將加強(qiáng)戰(zhàn)略投入,計(jì)劃2023年,將零售打造成為盈利第一大板塊。
“白馬悠悠拉玉輦,將軍風(fēng)發(fā)列在前?!敝行陪y行稱,日益堅(jiān)實(shí)用戶基礎(chǔ)將拉動(dòng)中信銀行的業(yè)績駛?cè)肟焖俚馈?020年,中信銀行零售業(yè)績逆勢上揚(yáng),零售營業(yè)凈收入同比增長11.7%,形成業(yè)務(wù)發(fā)展六大增長級:
增長級一:協(xié)同優(yōu)勢是中信財(cái)富管理的最大優(yōu)勢
2020年3月,中信銀行提出“打造客戶首選財(cái)富管理主辦行”,正式將財(cái)富管理作為其零售戰(zhàn)略,并于2020年12月底,攜手中信證券、中信建投證券、中信信托、華夏基金、中信保誠基金、中信保誠保險(xiǎn)等15家集團(tuán)金融子公司跨年升級“中信幸福財(cái)富”品牌。依托集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢,為客戶提供專業(yè)的資產(chǎn)配置、開展全生命周期的財(cái)富管理服務(wù)。
中信集團(tuán)副總經(jīng)理、中信銀行副董事長、行長方合英在業(yè)績發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào):“集團(tuán)協(xié)同”是中信銀行最大的優(yōu)勢。中信優(yōu)享+平臺(tái)是中信集團(tuán)面向C端用戶的數(shù)字化協(xié)同平臺(tái),目前由中信銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營,已覆蓋各子公司用戶達(dá)4億戶,其中1.15億用戶已在該平臺(tái)注冊。此外,集團(tuán)15家金融子公司可投資資產(chǎn)600萬以上的高凈值客戶數(shù)超過10萬戶。
財(cái)富管理方面,中信銀行、中信證券和其他頭部機(jī)構(gòu)將共同成立“中信研究院”,賦能銀行投研能力,優(yōu)選資產(chǎn)管理人,打造“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系,已經(jīng)在萬得平臺(tái)推出相應(yīng)權(quán)益基金和固收+基金指數(shù),對比滬深300指數(shù)和二級債基指數(shù),創(chuàng)造了40%和3%的超額收益。中信銀行在股份制銀行首家推出的“信智投投顧版”,是其聯(lián)合兄弟公司華夏基金、華夏財(cái)富合作,通過“投資顧問+科技賦能”,為客戶提供投資組合和調(diào)倉建議。2020年,中信銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模占比達(dá)69%,提高34個(gè)百分點(diǎn);構(gòu)建的“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系,非貨幣基金累計(jì)銷量較上年末增長190%,非貨幣基金保有量突破1000億,同步代銷集團(tuán)子公司的產(chǎn)品超450億元。
增長級二:優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)推高財(cái)富管理“風(fēng)向標(biāo)”
零售AUM(個(gè)人客戶金融管理資產(chǎn),一般不含股票市值)這一指標(biāo),仍然是大多數(shù)股份制銀行財(cái)富管理最為看重的風(fēng)向標(biāo)。2020年,中信銀行零售AUM2.3萬億,排名股份制銀行第三名。
客戶基礎(chǔ)與AUM是相互依存的關(guān)系。2020年,零售客戶總數(shù)11088萬人,三年復(fù)合增長15%。此外,年報(bào)顯示,中信銀行私人銀行客戶已有5.1萬戶,同比增長22%,高于行業(yè)平均增長水平,這說明中信銀行零售高凈值客戶總量具有優(yōu)勢,價(jià)值貢獻(xiàn)地位穩(wěn)固。
同時(shí),中信銀行在2020年顯現(xiàn)出獲客入口增多、客戶關(guān)系粘性高、客戶價(jià)值潛力大的特點(diǎn)。
一是中信銀行零售業(yè)務(wù)形成線上線下雙渠道獲客、創(chuàng)造了新場景擴(kuò)大服務(wù)半徑,如中信銀行探索“網(wǎng)點(diǎn)三公里”生態(tài)場景獲客,打造生態(tài)+社交的新型業(yè)態(tài),逐步形成十大核心場景,完成3萬家商戶接入,有效獲客102萬。
二是開放生態(tài)成為流量入口。中信銀行的“開薪易”開放代發(fā)平臺(tái),可以為不持有中信卡的客戶發(fā)薪,且吸引了用友、中智等頭部機(jī)構(gòu)的服務(wù),打造發(fā)薪業(yè)務(wù)生態(tài)閉環(huán),2020年有效代發(fā)工資客戶接近1000萬,同比增長73%。與華為、貝殼網(wǎng)的合作,則是將金融賬戶、財(cái)富管理直接輸送至這些不同行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)的自身生態(tài),形成無感的線上、線下消費(fèi)場景體驗(yàn)。中信銀行華為卡推出73天,客戶量即達(dá)到百萬級。
增長級三:“全財(cái)富管理”增強(qiáng)與客戶“新粘性”
大多數(shù)股份制銀行與客戶的鏈接來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。年報(bào)顯示,中信銀行2020年個(gè)人存款余額9383億元,同比增長7%;零售信貸余額1.89萬億元,同比增長9%;零售非利息收入219億元,占比50%,其中財(cái)富管理類業(yè)務(wù)收入76億元,同比增長20%;私人銀行非利息凈收入31億元,同比增長34%;信用卡業(yè)務(wù)收入615億元。
今年中信銀行提出了“全財(cái)富管理”概念,即以客戶的需求為鏈條,通過深化“主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)和主活動(dòng)”的客戶關(guān)系,增強(qiáng)與客戶的粘性。全功能財(cái)富管理包含了全客群,不僅對管理資產(chǎn)在50萬以上的客群,也延展到全部具有財(cái)富管理需求的人群;產(chǎn)品全生命周期管理,面向全市場打造開放式產(chǎn)品平臺(tái),中信銀行也是業(yè)內(nèi)第一家引進(jìn)其他銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。
截至2020年,中信銀行個(gè)人凈值型理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模占比達(dá)69%,提升34個(gè)百分點(diǎn);建立投研投顧體系和資產(chǎn)配置服務(wù),推出“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系,非貨幣基金累計(jì)銷量較上年增長190%,保有量超千億;非貨幣基金和保險(xiǎn)在個(gè)人管理資產(chǎn)增量中占比42%,提升31個(gè)百分點(diǎn)。為高端客戶提供特色金融業(yè)務(wù)。家族信托市場份額占比達(dá)15%,排名同業(yè)前列;全權(quán)委托業(yè)務(wù)存量規(guī)模434億元,較上年增長71%。
財(cái)經(jīng)研究機(jī)構(gòu)——普益標(biāo)準(zhǔn)最新發(fā)布的商業(yè)銀行財(cái)富管理能力排名報(bào)告(2020年下半年)。中信銀行財(cái)富管理能力在前100內(nèi)資商業(yè)銀行里排名第二,這是對中信財(cái)富管理能力的第三方中肯評價(jià)。2020年,以“五主”為核心的財(cái)富管理主辦行戰(zhàn)略,無疑將加速中信銀行輕資本轉(zhuǎn)型的步伐。
增長級四:細(xì)分客群服務(wù)長尾效應(yīng)厚積薄發(fā)
根據(jù)麥肯錫預(yù)計(jì),至2021年,中國個(gè)人財(cái)富將達(dá)到158萬億元人民幣,高凈值客戶將超過200萬。財(cái)富管理進(jìn)入大時(shí)代,但大市場格局并未確定,頭部企業(yè)尚未形成集中效應(yīng)。未來誰具備細(xì)分客群的能力,就具備切分市場的能力,將在競爭中勝出。
一直以來,中信銀行深耕細(xì)分市場,具備細(xì)分客群服務(wù)的優(yōu)勢:如一老一小,私人銀行,出國金融,信用卡商旅,私人銀行等細(xì)分客群的服務(wù)體系已經(jīng)完善,并筑起了細(xì)分客群領(lǐng)域的“護(hù)城河”。
具體而言,中信銀行出國金融服務(wù)客戶21年,已建成線上開放式平臺(tái),累計(jì)沉淀優(yōu)質(zhì)用戶超2000萬,客戶超760萬戶,首家推出不占用客戶購匯額度的線上留學(xué)匯款產(chǎn)品、美國獨(dú)家簽證代傳遞業(yè)務(wù)、英國使館官員上門的“如意簽”,都已成為戰(zhàn)略大單品。
中信銀行重點(diǎn)布局養(yǎng)老金融,于2020年升級推出“幸福1+6”老年客群服務(wù)體系,圍繞老年客群財(cái)富、健康、學(xué)習(xí)、出行等核心搭建線上服務(wù)平臺(tái),截至2020年末,中信銀行服務(wù)老年客戶超1600萬戶,同比增長16.32%;對應(yīng)管理資產(chǎn)余額1.28萬億,同比增長12.64%。
增長級五:技術(shù)進(jìn)級煥發(fā)新顏,開放平臺(tái)成為清流
2020年,中信銀行推出開薪易,預(yù)示著開放銀行進(jìn)入一個(gè)成熟的平臺(tái)期。據(jù)了解,中信銀行與超過60000家企業(yè)結(jié)緣,獲得了30000+中小企業(yè)的青睞,F(xiàn)ESCO、河鋼、蘇寧易購、一心堂等名企平臺(tái)都成為中信銀行的業(yè)務(wù)伙伴。
除了與企業(yè)的開放合作,中信銀行圍繞著黨建、安居、車場景的建設(shè),通過開放平臺(tái)觸達(dá)更多的合作伙伴,并促進(jìn)“開放”不斷迭代優(yōu)化,從而實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的“破圈”。
在中信銀行,開薪易團(tuán)隊(duì)一直是與技術(shù)團(tuán)隊(duì)緊密融合,從產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計(jì)、平臺(tái)資源選配到定制內(nèi)容和交易環(huán)節(jié),均由業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起完成。中信銀行“開薪易”開放代發(fā)服務(wù)平臺(tái),為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)共享、資金集中管理,統(tǒng)一了人力工資發(fā)放、費(fèi)用報(bào)銷等問題,解決了發(fā)薪中的各大難題?!伴_薪易”根據(jù)企業(yè)需求定制流程,實(shí)現(xiàn)智慧人力、智慧財(cái)務(wù)、智慧辦公,企業(yè)的自主化程度高,客戶的體驗(yàn)感好。這也證明了中信銀行通過科技賦能,完成自主技術(shù)開發(fā),能夠?yàn)榭蛻舴?wù)提供更大的支持。
增長級六:數(shù)字化賦能,規(guī)模增長步入全新里程碑
中信銀行黨委委員、業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示:將進(jìn)一步加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源投入以及推動(dòng)力度。目前,中信銀行已制定零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃,即圍繞客戶旅程重塑、生態(tài)場景建設(shè)、全渠道協(xié)同/超渠道覆蓋、超個(gè)性化客戶經(jīng)營體系和數(shù)字化管理與運(yùn)營五大戰(zhàn)役,已完成19項(xiàng)零售重點(diǎn)業(yè)務(wù)線上化。
信用卡前瞻布局5G全I(xiàn)P開放式服務(wù)平臺(tái),投產(chǎn)智慧魔方平臺(tái),實(shí)現(xiàn)推薦觸達(dá)超5億次;搭建并完善具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“AI+”智能平臺(tái),AI機(jī)器人已應(yīng)用于信用卡審批、催收、營銷等200余個(gè)業(yè)務(wù)場景,其中智能外呼機(jī)器人累計(jì)外呼量超9,000萬次、智能問答機(jī)器人回答準(zhǔn)確率達(dá)97%。
市場的關(guān)注點(diǎn)并不只是年度增長數(shù)據(jù),還有企業(yè)戰(zhàn)略與格局以及長期增長趨勢的變化。從業(yè)務(wù)與時(shí)俱進(jìn)、多元化發(fā)展、敏捷組織、協(xié)同合作、數(shù)字化賦能,中信銀行零售業(yè)務(wù)依托中信集團(tuán)的主體,有獨(dú)一無二的協(xié)同優(yōu)勢,相較于同業(yè)有可值得期許的成長力。(張瑋)