從1999年1月2日到招商銀行報到算起，我在招行工作了14年零5個月。回顧這近15年的時間，我們有幸置身于改革開放與市場經(jīng)濟的大潮中，得益于中國經(jīng)濟快速發(fā)展，實現(xiàn)了銀行規(guī)模、效益的高增長。招行的輝煌與榮耀，是全行上下共同奮斗的結(jié)果。

2013年，從招行退休后，在公益和金融交叉的點上，我找到了最適合自己的位置：公益金融。而今，我們應(yīng)了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，走在世界前列。我深信，這是未來中國公益發(fā)展的趨勢。

馬蔚華

1949年6月出生于遼寧錦州，現(xiàn)任深圳壹基金公益基金會理事長、國際公益學(xué)院董事會主席。曾任第十屆全國人大代表，第十一、十二屆全國政協(xié)委員，招商銀行行長、中國人民銀行海南省分行行長、國家外匯管理局海南省分局局長，中國人民銀行總行辦公廳副主任、計劃資金司副司長。著名的英國《銀行家》雜志將他列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他被譽為“中國最具創(chuàng)新意識的銀行家”。

口述時間

2019年12月29日

口述地點

深圳市國際創(chuàng)新中心國際公益學(xué)院

本期采寫

深圳晚報記者 唐文雋 實習(xí)生 何懿霖

壹

我親眼見證了海南發(fā)展銀行（下簡稱“海發(fā)行”）的由盛至衰，由此深刻意識到，風(fēng)險是銀行家永遠(yuǎn)不能踩碰的地雷。

恢復(fù)高考，踏入大學(xué)

我出生于遼寧錦州。1968年，我高中畢業(yè)，跟隨時代步伐，我扛起行囊來到遼寧省錦州市北鎮(zhèn)縣長興店公社狀元堡插隊。

在農(nóng)村生活，我憑借著不錯的文筆成為一名報道員，主要負(fù)責(zé)報道當(dāng)?shù)匾恍└腥耸论E。下鄉(xiāng)四年后，我參加了招工考試，成功被錄取，回到城里，成為錦州鐵路局大虎山工務(wù)段的一名工人。

當(dāng)鐵路工人很艱苦。那時我們每天維護一段鐵路，為了不影響鐵路運行，我們必須趕時間，有時早上5點就開始上班了，而且沿線沒有食堂，我們只能在工區(qū)拿個飯盒，加點咸菜湊合著吃了。盡管辛苦，但當(dāng)我穿上鐵路制服時，還是倍感自豪。工人是一個集體，我是集體的一部分，所以我們必須得團結(jié)協(xié)作，這是做鐵路工人給予我的東西：責(zé)任感和紀(jì)律性。

1977年，我國恢復(fù)高考制度，得知這個消息時，我還在鐵路上作業(yè)，放下工具，我們都激動得不得了，在一片歡呼中，我感覺到我們的機會來了。憑著良好的知識基礎(chǔ)，我參加了高考，次年，我考入吉林大學(xué)經(jīng)濟系國民經(jīng)濟管理專業(yè)。

經(jīng)歷新中國歷史上第一例銀行倒閉案

1982年大學(xué)畢業(yè)后，我被分配到遼寧省計委工作，先后擔(dān)任副處長和副秘書長。1985年6月，我被抽調(diào)到遼寧省委辦公廳擔(dān)任處級秘書。不久，我又隨領(lǐng)導(dǎo)調(diào)任安徽省委辦公廳秘書。

在安徽，我有機會跟隨省領(lǐng)導(dǎo)先后去過全省60多個縣。1986年夏天，長江、淮河發(fā)大水，我們不分晝夜觀察實情，時刻準(zhǔn)備著下到一線去支持抗洪防汛工作。正是這兩年感慨良多的經(jīng)歷，讓我對社會實際情況有了直觀的感受。

1988年，我調(diào)任中國人民銀行總行辦公廳副主任、計劃資金司副司長等職。在人民銀行任職期間，我參與中國宏觀經(jīng)濟貨幣政策運行、調(diào)控的一些工作，見證了中國銀行業(yè)的許多重大事件和變革。

宏觀經(jīng)濟的每一個政策，都會影響微觀，在央行工作、在計劃資金司從事貨幣政策工作，是我非常寶貴的經(jīng)歷。所以后來我去招商銀行，依然持有這樣的信念：不知宏觀者，無以處理微觀；不知未來者，無以評判當(dāng)下；不知世界者，無以理解中國。

1992年，我前往海南任中國人民銀行海南省分行行長黨組書記、國家外匯管理局海南分局局長，一直至1999年。在海南期間，有兩件事豐富了我的人生履歷，一是受命解決海發(fā)行破產(chǎn)清理工作，另一件事就是用了4年時間攻讀西南財經(jīng)大學(xué)博士研究生。海發(fā)行是新中國首個被關(guān)閉的銀行，1988年春節(jié)過后，由于海發(fā)行信用度的降低，其營業(yè)網(wǎng)點發(fā)生了嚴(yán)重的擠兌現(xiàn)象。這種信用危機的爆發(fā)始于海發(fā)行收購兼并海南省多家城市信用社。我親眼見證了海發(fā)行的由盛至衰，由此深刻意識到，風(fēng)險是銀行家永遠(yuǎn)不能踩碰的地雷。

貳

如果未來要讓招行能經(jīng)得起風(fēng)險的沖擊，我們需要設(shè)計出符合招行健康發(fā)展的道路。

初到招行收到兩份“見面禮”

1999年，我申請調(diào)來深圳的招商銀行（下簡稱“招行”）。剛到招行時，招行不大，且經(jīng)歷亞洲金融危機后，銀行的不良率很高，幾乎是兩位數(shù)。

當(dāng)時招行最大的一個特點就是離岸業(yè)務(wù)占比重較大，但當(dāng)時離岸業(yè)務(wù)不是很規(guī)范。而且亞洲金融危機以后，許多股權(quán)投資的項目出現(xiàn)流動性問題，這導(dǎo)致離岸資產(chǎn)也出現(xiàn)流動性問題，很多離岸資產(chǎn)變成不良資產(chǎn)。

在我到招行報到的第一個禮拜，中國人民銀行就準(zhǔn)備要求停止離岸業(yè)務(wù)。當(dāng)時招行的離岸規(guī)模在國內(nèi)是最大的，多達(dá)15億美元。我們非常緊張，如果停止離岸業(yè)務(wù)的消息讓離岸存款戶知道，肯定會發(fā)生擠兌現(xiàn)象，需要外幣兌付而我們手頭沒有。這是個很嚴(yán)重的問題。我當(dāng)即跟央行領(lǐng)導(dǎo)報告希望消息最好不要擴散并能有一定準(zhǔn)備時間。

如果不能解決這個問題，銀行就會夭折。作為候任行長，我馬上開始處理這件事。我們通過多種舉措積極應(yīng)對，終于，這場危機在我們的努力下化解了。后來離岸業(yè)務(wù)并未停止，但也逐漸變得規(guī)范起來。

一波未平，一波又起。1999年3月，在董事會開會之前的一天，招行沈陽分行出現(xiàn)人民幣擠兌。這是因為海發(fā)行的關(guān)閉引起社會對股份制銀行的不信任，沈陽市工商局一干部到海南出差，聽說我調(diào)到招行，他誤以為招行出問題了， 因其特殊身份，他提取存款時，帶動不少人盲從，遂引發(fā)沈陽分行的擠兌事件。

處理流動性風(fēng)險，我們還是有經(jīng)驗的。當(dāng)時央行給我再貸款的支持，當(dāng)?shù)卣矌椭覀兙S持秩序，我們唯一的辦法就是保證支付，你來提款嘛，我就給你錢，而且把錢摞得高高的。

經(jīng)過九天九夜，擠兌危機終于過去。這是我剛來招行收到的兩個“見面禮”，這兩個流動性風(fēng)險都是銀行的大忌，足以讓銀行出現(xiàn)更大的問題。盡管我們戰(zhàn)勝了流動性風(fēng)險，但是這兩次風(fēng)險給我很多啟發(fā)：銀行就像人一樣，如果其體魄健康，可能經(jīng)得起沖擊，但如果銀行本身不健康，有很多不良資產(chǎn)或者管理薄弱，那便容易被打倒。如果未來，我們要讓招行將來能經(jīng)得起風(fēng)險的沖擊，我們需要設(shè)計出符合招行健康發(fā)展的道路。

另辟蹊徑，開發(fā)零售業(yè)務(wù)

上世紀(jì)九十年代時，中國金融業(yè)共性是：銀行同質(zhì)化競爭，均以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，間接融資占社會融資總量90%以上，且以大客戶及利差收入為主。招行另辟蹊徑，開發(fā)零售業(yè)。

1995年，招行成立儲蓄信用卡部，主推借記卡“一卡通”，“一卡通”有購物消費、電話銀行、自助繳費等二十多種功能。把存折變成了一個多功能的卡，這是零售革命第一步。次年，“一卡通”實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)通存通兌，此時招商銀行只有9家分行，雖然規(guī)模小，但是系統(tǒng)統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一運作，這四個統(tǒng)一奠定了我們做零售的基礎(chǔ)。憑借著強大的營銷，用戶幾何級數(shù)增長，“一卡通”給我們帶來巨大的存款和用戶。

雖然“一卡通”實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)了，但客戶在許多城市里找不到招行的營業(yè)網(wǎng)點和ATM機辦理業(yè)務(wù)。為了解決這些問題，1999年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行計劃“一網(wǎng)通”，在國內(nèi)率先推出了包括企業(yè)銀行和個人銀行服務(wù)在內(nèi)的綜合網(wǎng)上金融服務(wù)。

2004年，我們在南昌開了一次會，這是我們招行歷史上最重要的一次會議。這次會議不僅將零售銀行作為招行戰(zhàn)略中的重中之重，還重新定義了零售業(yè)務(wù)的新內(nèi)涵，不再是簡化為儲蓄存款，而包括個人貸款、理財、信用卡和結(jié)算等。

招行在實現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的同時，也順利完成了第二步戰(zhàn)略——資本市場化。2002年4月9日，招商銀行在深交所掛牌上市。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市。“三步走”戰(zhàn)略的前兩步已經(jīng)實現(xiàn)，擺在我們面前的，是如何走好第三步——發(fā)展國際化。

▲2002年，招行在深交所掛牌上市，馬蔚華（右一）在敲鐘。

叁

國際化對于招行而言，意義重大。國際化提高了招行知名度、拓寬了員工的視野、提升了內(nèi)部管理水平，也正因如此，才有了現(xiàn)在被世界所認(rèn)知的招行。

發(fā)展國際化： 在紐約設(shè)立分行

中國銀行業(yè)國際化勢在必行。我們必須提高自己的水平，將來才能迎接大風(fēng)大浪。

國內(nèi)銀行發(fā)展國際化有三個途徑：境外建分行、并購、國際合作。首先，境外建分行，我們第一步在中國香港建分行，這是最早內(nèi)地股份制銀行在香港建分行。接著我們就瞄準(zhǔn)了美國紐約，但想進(jìn)入華爾街不是件容易事。我們用了10年時間才在紐約設(shè)立了分行，前面花了6年時間設(shè)立代表處，為了申請代表處，我們準(zhǔn)備了一堆文件，那些文件摞起來比我一人還高。

申請代表處時，盡管我們提交了《招商銀行反洗錢管理辦法》及相關(guān)輔助性文件，但美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)（下簡稱“美聯(lián)儲”）依然以各種理由拖延審批。后來我聽說某一美國銀行要在天津設(shè)分行，我就跟主管國際業(yè)務(wù)的央行副行長溝通，希望央行可以支持我們的工作。爾后，我們又去和這家銀行董事長溝通，讓他們幫我們?nèi)ッ缆?lián)儲做工作，加之我們也做了許多工作，兩個月后，美聯(lián)儲終于同意給我們設(shè)立代表處了。

后續(xù)我們又用了四年的時間去申請設(shè)立紐約分行，其中萬般艱辛。我們不僅需要找美國政府部門和商界，還多次與美聯(lián)儲和紐約銀行廳等監(jiān)管機構(gòu)溝通。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（下簡稱“銀監(jiān)會”）一直把招行設(shè)立紐約分行當(dāng)做中國銀行業(yè)“走出去”一個標(biāo)志性事件參與其中，為招行提供了許多支持。

2007年11月，美聯(lián)儲終于正式批準(zhǔn)招行設(shè)立紐約分行。我們分行在紐約開業(yè)時，恰好是金融危機，美國許多金融機構(gòu)出現(xiàn)危機。時任紐約市長布隆伯格熱烈祝賀我們，他說了這樣一段話：“我們的銀行在倒閉，你們的銀行在新生，你們就是紐約冬天里的春風(fēng)?！边@番話讓我充滿了自豪感。

收購永隆銀行，國際化的練兵場

除了在紐約設(shè)立分行，收購香港永隆銀行也是招行境外拓展戰(zhàn)略之一。

2008年3月初，招商銀行參與永隆銀行競購戰(zhàn)并戰(zhàn)勝對手?！罢\意”是招商銀行勝出的重要原因，我們承諾保留永隆銀行傳承75年的品牌，并且不會在交易完成后的18個月內(nèi)解雇現(xiàn)有管理層員工。

2008年上半年，我們簽訂了并購合同，但到了秋天，金融危機來臨，永隆銀行市場股票大跌，很多人對我們說：“市場變化了，你們可以降價?！钡?dāng)時我們認(rèn)為，如果降價，對方停止合作，那我們將錯失這個機會。雖然市場變了，但我們的戰(zhàn)略沒變，所以我們還是下決心按原來的合同收購，維護我們的誠信。

當(dāng)時這樣做，招行受到許多質(zhì)疑。但在我看來，招行與永隆有著地緣相近的有利條件，特別是在網(wǎng)絡(luò)、品牌、產(chǎn)品及客戶群方面的互補優(yōu)勢，永隆的網(wǎng)點、客戶資源有助于夯實招行在港業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實證明我們的決策是對的，在收購的第5年，招行資產(chǎn)翻了一倍，盈利增長在香港名列前茅。

這就是招行國際化走的重要兩步。國際化對于招行而言，意義重大。其提高了招行知名度、拓寬了員工的視野、提升了內(nèi)部管理水平，也正因如此，才有了現(xiàn)在被世界所認(rèn)知的招行。

肆

我們應(yīng)了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，走在世界前列。我深信，這是未來中國公益發(fā)展的趨勢。

探索金融公益 讓公益走可持續(xù)發(fā)展之路

2013年5月30日，我向招商銀行董事會遞交了辭職報告后，接到了王石和李連杰打來的電話，二人向我表達(dá)了同一個意思，“你不當(dāng)行長了，下一屆深圳壹基金公益基金會理事長就你干了。”我當(dāng)場就答應(yīng)了。

但我真正上任壹基金理事時，卻面臨了前所未有的沖擊。當(dāng)時社會上有許多言論質(zhì)疑壹基金，這些都讓我很不好受，我甚至覺得，做公益比做銀行更難。但后來我開始反思，要讓公眾信服，我們首先要做到透明。所以當(dāng)時我們用管理上市公司的辦法來管理公益組織，比如定戰(zhàn)略、內(nèi)審、外審、信息披露。信息越透明，質(zhì)疑的話也越少了。

2014年，我第一次走進(jìn)深圳壹基金總部。一間小屋，一張張桌椅緊挨著，從一頭走到另一頭都困難。我和員工交流，發(fā)現(xiàn)他們很多都是畢業(yè)于名校的優(yōu)秀年輕人。盡管公益行業(yè)收入低現(xiàn)象普遍存在，但我認(rèn)為，用合理的薪酬留住公益人才應(yīng)當(dāng)成為趨勢。

后來就有了我們探索的新的公益：公益金融。公益金融是商業(yè)模式和公益理念的結(jié)合，即用現(xiàn)代企業(yè)的辦法管理公益組織，用市場的方式配置公益資源，用金融的手段實現(xiàn)公益的目的。它的形式有很多，如公益信托、社會企業(yè)、影響力投資、普惠金融等，公益金融的出現(xiàn)是為了讓公益之路可持續(xù)發(fā)展。

為了培養(yǎng)公益人才，我們還創(chuàng)辦了國際公益學(xué)院。投資人包括比爾·蓋茨、瑞·達(dá)利歐、牛根生等多名中外投資人。因為全國現(xiàn)今有近7000家基金會，但是缺少管理人員，如何增加現(xiàn)代手段管理、如何了解公益發(fā)展，這些都需要通過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)提高隊伍素質(zhì)。

與招行共輝煌 為公益獻(xiàn)力量

從1999年1月2日到招行報到算起，我在招行工作了14年又5個月?；仡欉@近15年的時間，我們有幸置身于改革開放與市場經(jīng)濟的大潮中，得益于中國經(jīng)濟快速發(fā)展，實現(xiàn)了銀行規(guī)模、效益的高增長，招行的輝煌與榮耀，是全行上下共同奮斗的結(jié)果。

2013年，從招行退休后，我比以前更繁忙了。在公益和金融交叉的點上，我找到了最適合自己的位置：公益金融。改革開放40余年來，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的公益慈善業(yè)得以快速發(fā)展，而2016年《中華人民共和國慈善法》的正式實施又為公益慈善指明了方向，厘清了內(nèi)涵。這是慈善面臨巨大轉(zhuǎn)型的過程，我們應(yīng)了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，走在世界前列。我深信，這是未來中國公益發(fā)展的趨勢。

去年，我應(yīng)邀加入聯(lián)合國持續(xù)發(fā)展影響力目標(biāo)指導(dǎo)委員會，參與全球標(biāo)準(zhǔn)的制定，繼續(xù)為推進(jìn)聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程而奔波。

如今，我在深圳已經(jīng)二十余年，我深深地?zé)釔壑@座城市。深圳是一座年輕且充滿活力的城市。它的魅力在于吸引了全國很多創(chuàng)新求變、立志創(chuàng)業(yè)的人來此，他們共同建造了這座美麗的城市。同時深圳也是一座改革之城，在這里，很多事可以大膽創(chuàng)新，無論是招行的突破創(chuàng)新還是公益金融的創(chuàng)造，都在這里得到很好發(fā)展空間。

在新的時代，深圳踏上新的征程。在建設(shè)粵港澳大灣區(qū)和深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)“雙區(qū)驅(qū)動”下，深圳正不斷地發(fā)展，始終踐行“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，為可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。